Проблемы, перспективы и реалии страхового рынка Азербайджана в современных условиях

2010 год запомнился рядом положительных моментов для страхового рынка Азербайджана и может быть оценен как переходный с точки зрения адаптации к трудностям, компенсации потерь по традиционным видам страхования вследствие финансового кризиса путем увеличения числа страховых продуктов, предоставления новых услуг, расширения каналов продаж и т.д. Общая сумма собранных премий на местном страховом рынке продолжала снижаться и в 2010-ом году (см. табл. на с. 148).

Таблица

Страховые премии и страховыевыплаты за 2010 год в АзербайджанскойРеспублике, в тыс. манатов

Привлекай или уходи!

Сумма общей страховой премии 2010 года приблизительно ниже на 40 млн манатов или 20% по сравнению с 2008-м годом, а по сравнению с 2009-м годом меньше на 31 млн манатов или 17%.

Самый больший спад в структуре страховых премий приходится на долю страхования автомобилей, что в основном связано с проблемами выдачи кредитов в банковском секторе в результате отрицательного влияния мирового финансового кризиса. Соответственно, если общий объем страховых выплат в 2008 году составлял 63 млн манатов, а в 2009-м году 68 млн манатов, то в 2010-м году этот показатель составил 53 млн манатов.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, Минфин Азербайджанской Республики внесло некоторые изменения к требованию минимального уставного капитала страховщиков, при этом создав более свободные условия для страховых компаний. Срок выполнения требования минимального уставного капитала в размере 5 млн манатов был продлен на 1 год и определен на начало 2013 года [1]. Согласно статистическим данным, минимальный уставный капитал 7 страховых компаний из 27 существующих на рынке не был увеличен до требуемого уровня, то есть до 3 миллионов манатов [2]. Для таких компаний возможны 3 варианта развития событий:

1. С целью увеличения минимального уровня уставного капитала страховщикам необходимо привлечь инвестиции из дополнительных источников.

Страховые компании, которые не в состоянии привлечь дополнительные инвестиции, должны рассмотреть вариант слияния с другими страховыми компаниями.

3. Уход с рынка.

В 2010 году на страховом рынке Азербайджана был заключен 1 миллион страховых договоров, в том числе 10,7 тыс. по страхованию жизни. Застрахованы жизнь и здоровье 16,2 тыс. лиц. Среди этих договоров большое место занимает страхование жизни на случай смерти и страхование дожития. В 9,4 тыс. заключенных договоров по страхованию жизни на случай смерти и 1,2 тыс. договоров по страхованию дожития было застраховано 12,5 тыс. человек по каждому из указанных видов [3].

Стоит отметить, что в 2010 году по договорам страхования жизни было зафиксировано 1403 страховых случая. В результате осуществлены страховые выплаты в размере 335,6 тыс. манатов. В сфере общего страхования число страховых случаев составило 99,4 тыс. общая сумма страховых выплат – 55 млн манатов.

Неизбежность катастроф и страхования

По аналогии можно отметить крупные страховые случаи, произошедшие в мире. Одна из крупных перестраховочных компаний Swiss Re опубликовала годовую информацию об ущербах, нанесенных в результате природных и антропогенных катастроф, а также об осуществленных страховых выплатах. В информации нашли отражение следующие показатели: катастрофы, связанные с природными явлениями и человеческой деятельностью (антропогенные), в 2010 году нанесли мировой экономике ущерб в размере 218 млрд долларов США и унесли жизни около 304 000 человек. В целом в результате природных катастроф мировой страховой рынок осуществил страховые выплаты в размере 40 млрд долларов, а в результате антропогенных катастроф общая сумма выплат возросла еще на 3 млрд долларов. В 2009 году этот показатель не превышал 27 млрд долларов. 1/3 страхового ущерба в 2010 году была нанесена в результате землетрясений. Землетрясение в Чили унесло жизни 562-х человек и наряду с этим нанесло ущерб промышленности страны в размере 8 млрд. долларов.

В 2010 году в Азербайджане продолжалось усовершенствование страхового законодательства. 3 июля вступил в силу Закон Азербайджанской Республики «Об обязательном страховании от потери профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Согласно требованию закона, соответствующим обязательным страхованием могут заниматься только страховые компании, получившие лицензию на страхование жизни [4]. Это дало толчок для создания ряда компаний по страхованию жизни. Таким образом, на страховом рынке помимо уже существующей «Атешгях Хаят», соответствующую лицензию получили «СК Гала Хаят» и «СК Паша Хаят». Ряд других страховых компаний также выказали свою заинтересованность.

По мнению специалистов и по результатам исследований можно сделать вывод, что упомянутый закон – хороший стимул для развития компаний соответствующего профиля.

В ближайшей перспективе в Азербайджане немалую роль в развитии страхования жизни будет играть уровень профессионализма и образованности в этой области самих страховщиков. Сотрудники компаний, выпускающих полисы страхования жизни, в первую очередь должны выступать не как продавцы, а как консультанты во избежание судебных разбирательств по неуплате компенсаций между работодателями и работниками. Согласно прогнозу Государственного страхового надзора Азербайджана, годовой объем страховых премий по данному новому виду страхования может колебаться до 40 млн. манатов, что примерно около 50 млн. долларов [1].

По итогам проведенных исследований можно отметить, что для достижения вышеуказанных целей по страхованию жизни в Азербайджане необходимо добиться решения ряда важных вопросов:

1. Устранить случаи неофициальной выплаты заработной платы в сфере занятости и предпринимательской деятельности.

2. Увеличить число компаний, занимающихся страхованием жизни. Это создаст благоприятные условия для здоровой конкуренции и предоставления качественных услуг по страхованию.

3. Орган по надзору за исполнением закона, то есть Министерство труда и социальной защиты населения, периодически осуществляя проверки, должен способствовать заключению договоров страхования со стороны работодателя для увеличения привлекательности страховых услуг.

Ожидается, что с применением нового обязательного вида страхования на страховом рынке Азербайджана увеличится сбор страховых премий не менее чем на 30%. Но это в первую очередь возможно при активном участии Минтруда и социальной защиты. Если не будет наблюдаться отмеченная активность, значительный рост по сбору страховых премий придется ожидать только в 2012. В Азербайджане потенциал рынка по страхованию жизни очень велик. Интересно то, что если на мировом страховом рынке страхование жизни составляет 60–70% общего рынка, то в Азербайджане этот вид составляет всего лишь 1% от общего портфеля.

В 2010 году одним из знаменательных событий на местном страховом рынке было вхождение иностранного капитала. В 2010 году одна из крупнейших страховых компаний в мире АХА (Франция), купив 51% акций местной компании MBASK, начала деятельность с брендом Axa-Mbask в Азербайджане. Также страховая компания AIG-Caspian, изменив название на Chartis Azerbaijan, была приобретена американской фирмой Chartis.

Одна из важнейших проблем на местном страховом рынке в 2010 году была связана с доверием к страхованию со стороны населения. Считаем, что для решения данной проблемы необходимо усилить работу по просвещению в сфере страхования среди всех слоев населения. Также важна реклама услуг страховых компаний и осуществленных страховых выплат наряду с повышением прозрачности деятельности страховщиков. Естественно, следует устранить бюрократические преграды в процессе осуществления выплат и упростить саму эту процедуру.

Выводы

В целом проведенные исследования дают возможность сделать ряд предложений по совершенствованию и развитию страховых услуг в Азербайджане наравне с ускорением экономического развития страны в современных условиях и ближайшей перспективе.

1. Разработка и внедрение Страхового кодекса.

2. Совершенствование законодательства и применение действующих активных рычагов страхования в разных сферах экономики, особенно в сфере услуг и недвижимости [7].

3. Совершенствование и усиление гарантий правил выплат услуг и определение их максимального размера для увеличения доверия к страховым агентам.

4. Усиление антимонопольной политики в сфере страхования, создание деловой среды и равноправных условий деятельности страховых компаний [8].

5. Координация контролирующих, финансирующих государственных органов для усиления и развития управленческой системы рынка страхования в Азербайджане и приведение ее на уровень мирового стандарта [9;10;11].