Пакетные предложения для частных лиц как способ борьбы с монополизацией рынка чистых трансакционных услуг

Современный уровень развития сферы услуг в странах мира заметно различается. Страны могут быть сгруппированы по уровню развития сферы услуг, который определяется коэффициентами соотношения производства услуг и материального производства в составе ВВП и в структуре занятости населения [1]:

1) для стран с высоким уровнем развития сферы услуг оба коэффициента превышают 2;

2) для стран со средним уровнем развития сферы услуг коэффициент по ВВП – около 1.0; по структуре занятости населения – от 0.5 до 1;

3) для стран с низким уровнем развития сферы услуг коэффициент по ВВП –менее 1.0, по структуре занятости населения – менее 0.5).

Согласно этой системе оценки Россия является страной со средним уровнем развития сферы услуг, серьезно уступая таким безусловным мировым лидерам, как США и Канада. Поэтому решение проблем, препятствующих развитию рынка услуг, является актуальной экономической задачей.

Борьба с монополизацией рынка чистых трансакционных услуг

Современная экономика характеризуется обособлением трансакций с финансовыми активами от трансакций с реальными активами. Вследствие этого финансовое посредничество и торговое посредничество представляют собой два самостоятельных типа трансакционных услуг. Однако они, безусловно, тесно взаимосвязаны, поскольку финансовые трансакционные услуги обеспечивают движение финансового капитала, которое, в конечном счете, способствует расширению воспроизводства и потреблению продукции трансформационного сектора экономики.

В связи с существенным обособлением трансакций по типам активов, наряду с расширенной трактовкой трансакционного сектора существует узкий подход к определению этого понятия.

Так, по мнению И.Ш. Хасанова «под трансакционным сектором экономики в узком определении этого понятия … понимается место финансового сектора в процессе общественного производства капитала» [4].

Устранить противоречия и однозначно связать узкую и расширенную трактовку трансакционного сектора позволяет понятие чистого трансакционного сектора. Чистый трансакционный сектор можно рассматривать как совокупность видов деятельности, обеспечивающих движение финансовых активов, поскольку в этом случае объектом услуг не являются реальные активы, а, следовательно, отсутствует возможность совмещения финансовой организацией трансационной и трансформационной деятельности.

Таким образом, можно дать определение чистой трансакционной услуги и чистого трансакционного сектора экономики. Чистая трансакционная услуга – это трансакционная услуга, обеспечивающая движение финансового капитала или, иными словами, услуга финансового посредничества. Чистый трансакционный сектор экономики является инфраструктурой финансового рынка.

Борьба с монополизацией рынка чистых трансакционных услуг – это совокупность экономических мер, направленных на противодействие крупнейшим финансовым организациям, стремящимся к достижению монополии, и преодоление отрицательных социально-экономических последствий монополизации финансового рынка.

Для противодействия процессу монополизации рынка чистых трансакционных услуг государство задействует систему антимонопольного регулирования трансформационного сектора экономики, централизует контроль над финансовыми организациями и унифицирует стандарты регулирования на рынках различных финансовых услуг, а также стремится взять под контроль крупнейшие финансовые организации.

Пакетные предложения банковских услуг

В борьбе небольших финансовых организаций с монополизацией рынка чистых трансакционных услуг высокую эффективность показывают методы неценовой конкуренции: продуктовое планирование, организация взаимодействия с клиентами, контроль качества обслуживания.

Примером продуктового планирования в такой финансовой организации, как банк, являются пакетные предложения банковских услуг, объединяющие банковские услуги для обособленных однородных клиентских групп.

Пакетные предложения финансовых организаций для частных лиц объединяют финансовые услуги по целевым клиентским группам. В этой связи к первоочередным задачам, которые необходимо решать при разработке стратегии развития бизнеса финансовой организации, относятся:

– деление частных лиц на целевые клиентские группы;

– составление профилей типовых клиентов;

– анализ поведенческих особенностей типовых клиентов.

Так, например, банки стремятся максимально покрыть потребности частных лиц, вследствие чего линейка их услуг постоянно разрастается. Однако опросы клиентов банков показывают, что у них растет недовольство многообразием услуг и сложностью тарифных планов, поскольку в таких условиях тяжело ориентироваться и делать выбор. Решение этой проблемы возможно за счет создания пакетных предложений для частных лиц. Банк группирует свои услуги в пакеты в соответствии с типовыми профилями клиентов. В результате клиент получает информацию только об услугах, разработанных для решения его проблем, и ни о каких других.

Основой для разработки пакетного предложения являются поведенческие особенности типового клиента. Но не менее и важны его финансовые параметры. Они важны, например, при назначении минимального и дополнительного взносов на депозит.

Принципы составления пакетных предложений банковских продуктов

Существует ряд основных принципов составления пакетных предложений банковских продуктов для целевых клиентских групп.

Входящие в состав пакета услуг должны быть сбалансированы так, чтобы, используя поведенческие особенности клиента, не только привлечь его в банк, но и последовательно расширять объемы взаимодействия.

При создании пакета вкладов для «среднего класса» можно воспользоваться тем, что в условиях нестабильности банковской системы представители «среднего класса» даже более высоких процентных ставок ценят элементы свободы, предоставляемые им вкладом:

– пополнение (например: пополняемый вклад с довнесением по ставке вклада с ограничением на период довнесения);

– досрочное снятие (например: вклад с возможностью досрочного снятия вклада с начислением процентов по ставкам «в случае досрочного расторжения»);

– частичное досрочное снятие (например: пополняемый вклад с воможностью досрочного снятия части вклада в сумме дополнительных взносов и начисленных процентов с ограничениями на размер первоначального взноса и период довнесения).

Пакет вкладов для «среднего класса» может объединять не только денежные депозиты, но широкий круг прочих способов размещение средств, которые банк предлагает клиентам:

– размещение средств на обезличенных металлических счетах в драгоценных металлах (золото, серебро, платина и палладий);

– приобретение монет из драгоценных металлов;

– доверительное управление на рынке ценных бумаг.

Названия пакетных предложений могут быть объектами рекламы и даже более того – становиться суббрендами банка для соответствующих групп частных лиц. В этом случае нет необходимости рекламировать отдельные услуги. Рекламируя пакет услуг можно доносить для клиентов лучшие параметры входящих в него услуг как характеристики пакета, вследствие чего эффект рекламы повышается.

Дифференциация продуктовой линейки банка по клиентским группам

Пакетное предложение банковских продуктов не должно ограничиваться только вкладами. Всю продуктовую линейку банка необходимо дифференцировать по целевым клиентским группам:

1) пакет банковских услуг для учащейся молодежи: Он-лайновый банковский сервис, Дебетовая карта;

2) пакет банковских услуг для дипломированных специалистов: Он-лайновый банковский сервис, Ипотека, Кредитная карта с ограниченным кредитным лимитом;

3) пакет банковских услуг для успешных специалистов и менеджеров, владельцев малого бизнеса: Ипотека; Авто кредитование; Депозиты с возможностью частичного снятия и пополнения счета; Стандартная («классическая») кредитная карта;

4) пакет банковских услуг для старшего менеджмента и владельцев среднего бизнеса: Закрепление за клиентом персонального менеджера, Ипотека, Инвестиционные банковские продукты, Депозитные вклады на большие суммы с повышенной процентной ставкой, «Золотая» кредитная карта;

5) пакет банковских услуг для руководителей и владельцев крупного бизнеса: Закрепление за клиентом персонального менеджера в статусе Вице-президента, Персональные банковские продукты, «Платиновая» кредитная карта.

Объединение банковских продуктов в пакетные предложения является мощным импульсом к развитию их модификаций на основе синергии, возникающей в составе пакетного предложения. Синергия может возникнуть не только с расчетно-кассовым обслуживанием, которое технологически связано с большинством банковских продуктов, но и между банковскими продуктами, обеспечивающих размещение денежных средств, и даже между кредитами и депозитами.

Выводы

Cтратегия специализации финансовой организации на развитии пакетных предложений чистых трансакционных услуг для частных лиц состоит в дифференциации частных лиц по поведенческим особенностям на целевые группы, в объединении финансовых услуг в связи с их соответствием типовым потребительским портретам, в развитии модификаций финансовых услуг в рамках сложившихся пакетных предложений.