Влияние мирового финансового кризиса на рынок банковских услуг республики Хакасия

В последние годы роль банковского сектора в развитии экономики Республики Хакасия повышается. Данная тенденция характерна не только для Хакасии, но и для России в целом. Банковский сектор принимает все большее участие в воспроизводственных экономических процессах региона. Это выражается ростом основных показателей банковской системы относительно валового регионального продукта.

В настоящее время в республике Хакасия зарегистрировано:

– 3 региональных коммерческих банка с размером собственного капитала 596, 735 млн рублей;

– 8 филиалов инорегиональных банков;

– 5 отделений Сбербанка;

– дополнительные офисы, операционные кассы и кредитно-кассовые офисы, открытые кредитными организациями, зарегистрированными на других территориях [7].

Всего в республике функционируют 180 банковских единиц, занимающихся различными операциями. За четыре с половиной года (январь 2005 г. – июнь 2009 г.) количество центров доставки финансово-кредитных услуг на территории республики увеличилось на 73%. Это свидетельствует об экономической привлекательности банковского сектора Хакасии для кредитных учреждений страны и, как следствие, об усилении конкуренции между ними. Количество банковских единиц на каждые 100 тысяч жителей республики по сравнению с 2007 годом выросло с 29 до 33. Соответственно выросла и обеспеченность региона банковскими услугами.

Банковские услуги

Несмотря на рост филиальной сети, развитие банковской инфраструктуры в сельских районах республики недостаточно. Здесь сосредоточены в основном подразделения Сбербанка, дополнительные офисы и кредитно-кассовые офисы. Банковский сектор региона в основном сосредоточен в республиканском центре – городе Абакан, где располагается почти половина банковского сектора региона.

Анализируя рынок банковских услуг региона, можно сделать вывод, что коммерческие банки в республике предоставляют своим клиентам однотипные услуги:

– расчетно-кассовое обслуживание;

– депозитные услуги;

– кредитные услуги;

– услуги на рынке ценных бумаг;

– услуги на рынке драгоценных металлов;

– информационно-аналитические услуги.

В условиях растущей конкуренции региональные банки борются за каждого нового клиента, применяя индивидуальный подход. В целях привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют ассортимент предоставляемых услуг, пересматривают тарифные планы.

Банковский сектор Хакасии на протяжении последних лет активно развивался. Важным фактором развития банковского сектора республики является осуществляемая властями финансово-экономическая политика. В регионе на протяжении нескольких лет действует программа ОАО «Российский банк развития» по кредитованию малого и среднего бизнеса. Она разработана в целях повышения доступности для субъектов малого предпринимательства финансово-кредитных ресурсов [1].

Кредитованием сельского хозяйства занимаются в основном Россельхозбанк, а также отделения Сбербанка. В последние годы правительством республики активно осуществляется поддержка агропромышленного комплекса. В бюджете Хакасии предусмотрено субсидирование процентных ставок. Эффективность данного механизма уже доказана – за последний год существенно вырос объем выданных кредитов сельским производителям, с помощью которых намечен значительный рост в отрасли [6].

И нагрянул кризис

Рынок банковских услуг развивался в прошлом году вплоть до октября – ноября, когда на себе почувствовал негативное влияние мирового финансового кризиса.

С начала прошлого года прослеживалась положительная динамика устойчивого роста активов и пассивов банковского сектора. Так, с января по октябрь активы 3 региональных банков приросли более чем на 690 млн рублей (рост на 16,5%), активы головных офисов и филиалов банков, расположенных на территории региона, росли быстрее. Прирост составил 3,59 млрд рублей, т.е. почти 20%.

Таким образом, совокупные активы выросли на 4,28 млрд рублей. Соответственно выросли и пассивы банковского сектора республики за аналогичный период. Вырос объем привлеченных вкладов населения на 15%, составив по состоянию на 1.10.08 года 9,3 млрд рублей. В республике активно развивалось ипотечное кредитование, автокредитование, лизинг. Объемы кредитования физических и юридических лиц выросли на 22% [3].

Бурный рост банковского сектора республики на протяжении девяти месяцев в октябре – ноябре 2008 года принял противоположное направление. Причина тому – негативное влияние мирового финансового кризиса. Совокупные активы банковского сектора в период с октября по декабрь 2008 года сократились на 1,9% (около 500 млн рублей), снизились и объемы кредитования физических и юридических лиц на 3,3%. Из-за ухудшения финансового состояния как населения, так и предприятий республики в данный период на 11% возросла величина просроченной задолженности по кредитам. В целом все региональные банки завершили 2008 год с положительным финансовым результатом.

С начала 2009 года активы банковского сектора Республики Хакасия продолжают сокращаться. Так, с января по апрель величина активов снизилась на 2,3% и составила 25,3 млрд рублей. Многие банки сократили ассортимент предоставляемых услуг, повысили процентные ставки по кредитам. На 3% снижаются объемы кредитования физических и юридических лиц.

В связи с тенденцией ухудшения финансового состояния ряда предприятий и населения республики продолжает расти величина просроченной задолженности по кредитам. Так, с января по апрель текущего года рост составил 41%. При этом рост данной величины у физических лиц на порядок меньше, чем у юридических. Тем не менее, уровень доверия населения к банковскому сектору республики вырос в данный период. Об этом свидетельствуют данные о росте банковских вкладов населения на 3,3% [5].

Проблемы республики

Исходя из сложившейся ситуации, можно сделать вывод о том, что, несмотря на усилие государственных властей, мировой финансовый кризис имеет негативное влияние на рынок банковских услуг республики Хакасия. Степень влияния пока незначительна, но возникла опасная тенденция – усиление роста просроченной задолженности, что не может не сказаться на дальнейшем развитии банковских учреждений региона.

Ситуация также может ухудшиться негативным влиянием выявленных проблем, присущих банковскому сектору республики. Среди них:

– отставание от среднероссийских показателей по уровню обеспеченности населения банковскими услугами;

– неравномерное распределение кредитных учреждений на территории республики;

– недостаточная развитость безналичных расчетов физических лиц;

– недостаток долгосрочных ресурсов.

Кроме того, по мнению многих аналитиков, пока невозможно определить стадию развития кризиса и, как следствие, нельзя дать достоверный прогноз о дальнейшем развитии банковского сектора не только в республике, но и в России в целом.

Для уменьшения последствий мирового финансового кризиса банковским учреждениям уже сейчас необходимо создавать резервные фонды для покрытия убытков, связанных с невозвратами кредитов в будущем. Банкам необходимо более взвешенно подходить к выбору заемщиков, учитывая не только их финансовое состояние, отраслевую принадлежность, но и состояние экономики республики, а также тенденций ее развития. В результате банки смогут снизить объемы некачественных кредитов, избегая при этом потери финансовых средств, которых и так недостаточно в условиях кризиса.