Звенья классификации страхования

Продолжение. Начало в №№ 10-12/2000, 1/2001

Звенья классификации страхования

1. Обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Инициатор – государство, цель – защита общественных интересов.

Законом определены:

- перечень объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень (нормы) страхового обеспечения;

- основные права и обязанности сторон;

- порядок установления тарифов;

- круг организаций-страховщиков.

При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Обязательное страхование предусматривает минимальные ставки страховых взносов за счет полного охвата предприятий-страхователей.

Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что эти отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховщика и страхователя, и закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования.

При добровольном страховании устанавливается определенный срок действия договора. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме и удостоверяется страховым полисом.

Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Договор вступает в силу только после уплаты страховой премии (страхового взноса). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

2. Противопожарное страхование.

Противопожарное страхование: в Российской Федерации – мера реализации Федерального закона Российской Федерации “О пожарной безопасности”.

Может быть обязательным и добровольным.

Обязательное противопожарное страхование производится согласно закону в организациях, перечисленных в “Перечне предприятий, подлежащих обязательному страхованию”, утвержденному Правительством РФ.

Объекты страхования:

Имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении предприятий.

Гражданская ответственность за ущерб третьим лицам.

Работы и услуги в области противопожарной безопасности.

Суммы страховых платежей, уплачиваемых юридическими лицами, относятся на себестоимость продукции, работ, услуг.

Страховыми взносами по противопожарному страхованию, уплаченными страхователями по договорам страхования имущества, признаются 15 % от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества.

Аналогично по договорам страхования гражданской ответственности в качестве страховых взносов по противопожарному страхованию признаются 2 % от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования гражданской ответственности.

Фонды пожарной безопасности составляют не менее 5 % всех сумм по противопожарному страхованию. Порядок формирования этих фондов устанавливает Правительство РФ. Управление фондами осуществляет Государственная противопожарная служба РФ.

Объектами добровольного противопожарного страхования выступают имущество и/или страховая ответственность в отношении третьих лиц. Компенсация за ущерб в результате пожара включает также меры по его тушению.

3. Медицинское страхование.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. Включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и другие).

По характеру оказываемой медицинской помощи медицинское страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование (ОМС).

Осуществляется согласно Закону “О медицинском страховании граждан в РФ”, принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1.

Субъектами ОМС являются:

страховщики: страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием;

страхователи:

- для неработающих граждан (пенсионеров, безработных, бомжей) – муниципальные органы самоуправления и администрации областей, городов и т.д.;

- для работающих – предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и так далее (хозяйствующие субъекты).

Программа ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами (скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому, больницей).

Однако программа ОМС не содержит требований по уходу за больными (улучшенное питание, новое медицинское оборудование, отдельная палата и т.д.), соблюдению улучшенного качества лечения, проведению профилактических и других мероприятий, которые финансируются из фондов здравоохранения.

В 1993 г. для осуществления политики в области ОМС были созданы Федеральный фонд, а затем и территориальные фонды, аккумулирующие страховые взносы и осуществляющие оплату медицинской помощи (3,4 % от начисленного фонда оплаты труда – страховой взнос в Федеральный фонд и 0,2 % - в территориальный фонд).

Добровольное медицинское страхование (ДМС).

Фонды ДМС образуются за счет:

- добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

- добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

ДМС может быть коллективным и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей сотрудников, пенсионеров и так далее)

При индивидуальном страховании в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т.д.).

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).

Программы ДМС могут предусматривать:

- более широкое право пациента на выбор лечащих специалистов и учреждений для получения необходимой помощи;

- улучшение содержания в стационарах, лечебно-восстановительных и санаторных учреждениях;

- предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;

- развитие системы семейного врача;

- увеличенный по срокам послебольничный патронаж и уход на дому;

- диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;

- страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат.

Подробные правила добровольного медицинского страхования разрабатываются страховщиком индивидуально на основе общих Правил (Условий), разработанных Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью в РФ (Росстрахнадзором).