Экологическое страхование в США: тенденции развития

Окончание. Начало в № 12/2000

90-е годы характеризуются двумя важными изменениями на рынке экологического страхования.

Во-первых, гораздо большее число страховщиков предлагает традиционные страховые продукты по более выгодным, чем это было ранее, условиям.

Во-вторых, появились новые страховые продукты, адаптированные к специфическим потребностям страхователей.

Об изменении предложения страховых услуг можно судить по следующему примеру. В 1990 г. такой провайдер, как American Insurance Group, предлагал три вида полисов страхования ответственности. В 2000 г. их было уже более 25. В традиционных полисах наряду с увеличением лимита ответственности снизились минимальные размеры страховой премии и франшизы. В целом, страховщики предлагают страховые полисы с широким набором возможных условий покрытия, поэтому и размер премий, и размер удержания могут устанавливаться в широком диапазоне.

Факторы, влияющие на размер страховых премий.

Отражая происходящие в экономике процессы, развитый страховой рынок является индикатором уровня риска, характерного для той или иной отрасли, вида деятельности или субъекта хозяйствования. Риск отражается посредством страховых премий: чем выше вероятность предъявления страховой претензии, тем выше стоимость страхования. В экологическом страховании уровень премий зависит, прежде всего, от таких факторов, как расположение объекта, его отраслевая принадлежность, эксплуатационные характеристики (табл. 1).

Таблица 1

Учет факторов риска в экологическом страховании

Принципиально новые страховые продукты были разработаны для проектов, связанных с “brownfields” (см. публикацию в № 12/200). Несмотря на меры регулирования, предпринимаемые с целью ограничения потенциальной экологической ответственности, этот вид деятельности по-прежнему оставался очень рискованным. Например, в соглашениях между органами регулирования и владельцами (операторами) таких объектов оговаривались только “известные” условия, т.е. те территории и виды загрязнения, которые были изучены, оценены и подлежали очистке. Однако оставалась возможность обнаружения иных источников загрязнения, а также возникновения или распространения загрязнения непосредственно в процессе проведения работ. Кроме того, соглашения не распространялись на иски третьих лиц о возмещении ущерба здоровью, имуществу и окружающей среде. Предлагаемые на рынке страховые продукты были адресованы различным видам риска.

Страхование при смене собственника предназначено для защиты страхователя от затрат на очистку объекта, связанных с неизвестными, существовавшими ранее или новыми условиями, и от затрат на очистку собственности третьих лиц в связи с загрязнением, имеющимся на участке страхователя.

Страхование от превышения затрат на очистку предоставляет страхователю возмещение его расходов в связи с более высокими, чем планировалось, очистными затратами.

Страхование ответственности собственника (генерального подрядчика) очистного проекта предоставляет защиту на случай его ответственности, возникающей в результате действий и ошибок, вовлеченных в проект третьих лиц.

Минимальный размер страхового покрытия по этим полисам обычно составляет от 100 тыс. до 1 млн. долл., максимальный от 10 до 40 млн. долл. Некоторые страховщики предлагают более высокий уровень покрытия, оговаривая со страхователями достаточно высокие размеры удержания. Премии по этим видам страхования могут находиться в широком диапазоне - от 5 тыс. долл. до 1 млн. Приведем некоторые виды страховых полисов.

Ограничение затрат на очистку.

Этот вид страхования предназначен для снижения риска и неопределенности в связи с выполнением проекта очистных работ. Возмещению подлежат расходы, превышающие запланированный в проекте уровень.

Потенциальные клиенты:

‑ владельцы, продавцы, покупатели или операторы загрязненных объектов;

‑ разработчики старых промышленных территорий;

‑ инвесторы;

‑ менеджеры по управлению недвижимостью;

‑ стороны, потенциально ответственные за загрязнение;

‑ подрядчики проектов очистных работ.

Выгоды страхования:

1. Структура страхового полиса позволяет приспособить его к различным сценариям плана очистных работ, включая уже согласованные планы и планы, находящиеся в процессе разработки.

2. Новые собственники получают страховую защиту на случай финансовых потерь, которые могут ухудшить деятельность фирмы и ее прибыльность. Для нынешнего собственника затраты на очистку определяются для целей формирования бюджета или привлечения покупателя.

3. За счет страхования риска дополнительных расходов обеспечивается защита финансового положения заемщика и стоимости обеспечения кредита.

4. Государство, владельцы, третьи лица и инвесторы получают гарантию наличия средств для завершения очистных работ в случае превышения запланированного уровня затрат.

Условия страхования:

1. Уплате от лица страхователя в пределах лимита ответственности подлежат расходы, превышающие размеры собственного удержания, в связи с любыми видами работ, определенными в плане.

2. Покрытию подлежат превышающие запланированный бюджет затраты: а) на очистку загрязнения, происходящего из района очистных работ; б) вследствие изменения плана очистных работ по требованию государственных органов.

3. Дополнительное покрытие может быть предоставлено для случаев обнаружения новых источников загрязнения в ходе выполнения очистных работ согласно плану на территории участка страхования.

4. Срок страхования до 10 лет.

5. Стоимость выполняемых очистных работ должна быть не менее 1 млн. долл.

6. Размеры собственного удержания обычно приравниваются к оцениваемой стоимости очистных работ. Минимальный размер удержания - 1 млн. долл.

7. Минимальная премия - 45 млн. долл.

8. Лимиты ответственности - 100 млн. долл. на один объект, 100 млн. долл. в совокупности.

Законная ответственность за загрязнение ‑ ограничение затрат на очистку.

В одном страховом полисе совмещены два вида покрытия. Тем самым обеспечивается защита страхователя от рисков ответственности, связанных с неизвестными загрязнителями, уже находившимися на участке, а также связанных с условиями, усугубившимися или возникшими в процессе проведения очистки, и будущим загрязнением.

Потенциальные клиенты:

Те же, что и в предыдущем полисе.

Выгоды страхования:

1. Единый полис для рисков имеющегося на участке загрязнения и законной ответственности, связанной с выполнением работ.

2. Предоставляет покрытие ответственности за очистку в связи с вновь обнаруженным загрязнением за пределами участка проведения очистных работ

3. Может быть использовано при совершении сделок с загрязненной недвижимостью.

4. Предоставляет защиту разработчикам территорий, если ответственность им не известна.

Варианты страхового покрытия:

Могут быть выбраны следующие варианты страхового покрытия:

1. Покрытие затрат на очистку на участке и за его пределами вследствие ранее имевших место условий (загрязнения), обнаруженных третьей стороной.

2. Покрытие затрат на очистку на участке и за его пределами вследствие новых условий, выявленных в результате предъявления третьей стороной претензии вне рамок плана очистных работ.

3. Покрытие претензий третьих лиц о возмещении телесного и имущественного ущерба в связи с участком и за его пределами.

4. Покрытие претензий третьих лиц о проведении за пределами участка очистки вследствие условий, имевших место ранее.

5. Покрытие претензий третьих лиц о проведении за пределами участка очистки вследствие новых условий.

6. Покрытие претензий третьих лиц о проведении очистки на не принадлежащих страхователю участках, включая места размещения отходов, которые страхователь использовал во время проведения очистных работ.

7. Покрытие претензий третьих лиц о возмещении телесного и имущественного ущерба и проведении очистки на не принадлежащих страхователю участках, включая места размещения отходов, которые использовались подрядчиками, выполнявшими очистные работы.

8. Покрытие на случай возникновения загрязнения вследствие транспортировки груза (перевозчиками, задействованными подрядчиками, выполнявшими очистные работы).

9. Покрытие убытков вследствие остановки производства, потери стоимости имущества вследствие условий загрязнения на участке.

10. Возмещение превышения стоимости очистных работ в связи с известными загрязнителями, идентифицированными на участке.

11. Возмещение превышения стоимости очистных работ в связи с неизвестными загрязнителями, идентифицированными в результате выполнения плана очистных работ.

Другие условия страхования:

1. Расходы на судебную защиту возмещаются в пределах лимита ответственности по покрытию для третьих лиц.

2. Каждая часть покрытия может иметь лимит ответственности на один страховой случай и в совокупности (в пределах совокупного лимита ответственности по страховому полису).

3. Ущерб природным ресурсам определяется и покрывается в понятии имущественного ущерба.

4. Покрытие предоставляется в случае условий неожиданного и постепенного загрязнения.

5. Лимит ответственности - 100 млн. долл. на один страховой случай, 100 млн. долл. в совокупности.

6. Минимальная премия - 45 тыс. долл.

7. Минимальная франшиза - 10 тыс. долл. (по покрытию для третьих лиц).

Наличие или отсутствие новых страховых продуктов на рынке экологического страхования непосредственно связано с рядом факторов. Это, во-первых, те факторы, которые влияют на адеррайтинг, прежде всего размеры затрат на очистку. У страховщиков должны быть разработаны соответствующие методологии, позволяющие устанавливать адекватную цену страховых услуг в зависимости от рисков, покрываемых страхованием. Во-вторых, распространение на рынке страховых продуктов связано также с таким фактором, как информированность потенциальных пользователей об их наличии. В-третьих, существенное влияние на предложение и широкое использование страховых продуктов по-прежнему оказывает фактор неопределенности в области применяемых правовых норм. Несмотря на предпринимаемые меры регулирования, инвесторы продолжают с большим недоверием относиться к такого рода объектам. Решение спорных правовых вопросов (некоторые положения законодательства получают различное толкование в судебной практике, что увеличивает неопределенность) сделает операции с недвижимостью более предсказуемыми в отношении экологической ответственности.