Организация и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт

Становление высокоэффективной экономики невозможно без развитого финансового рынка, составной частью которого является рынок банковских услуг. В условиях серьезной конкуренции расширение круга клиентов неразрывно связано с постоянным поиском новых форм их обслуживания. Широкое поле для деятельности предоставляет в этом отношении работа с банковскими пластиковыми картами.

Банковская карта ‑ вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с заключенным договором.

Механизм функционирования системы безналичных расчетов основан на применении банковских карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи:

‑ банкоматов;

‑ электронных систем расчетов населения в торговых организациях;

‑ системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Создание заинтересованности у простых граждан и торговцев в переходе на безналичные расчеты при совершении повседневных платежей – отличная возможность для банков расширить круг своих клиентов, получить «дешевые» привлеченные средства и дополнительные (в том числе комиссионные) источники доходов от их использования.

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, а также кредитование. Сбор денежных средств сам по себе стоит денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, основным же бизнесом банка является предоставление кредитов.

С помощью пластиковой карты вполне возможно построить банковские продукты, которые позволят приносить доход, соединяя воедино все три функции: собирая дешевые ресурсы населения, контролируя передвижение денег по циклу «банковский счет – клиент – магазин – банковский счет», и кредитуя как предприятия и торговые структуры, так и самих клиентов. И это сегодня ещё одна из реальных возможностей для финансово-кредитных организаций зарабатывать деньги.

Для повышения эффективности работы банка в области обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, направленные на внедрение новых направлений деятельности и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако, для получения положительного результата от подобных нововведений необходимо не только проведение широкого спектра маркетинговых и экономических исследований на начальном этапе организации проекта, но и корректная оценка экономических показателей эффективности в процессе его реализации. Проанализируем основные моменты организации карточного бизнеса.

Существует несколько вариантов взаимодействия банка с платёжными системами.

Первый способ — принципиальное членство (банк-принципал) в одной из существующих международных платёжных систем (МПС). При реализации данного решения от банка потребуются значительные инвестиции, основную часть которых необходимо осуществить в сжатые сроки. После получения статуса принципиального члена банк будет являться полноправным участником платёжной системы, сможет эмитировать карты на собственных банковских идентификационных номерах (БИНах) и осуществлять прямые взаиморасчёты с МПС. Отличительной чертой банков-принципалов является возможность организации спонсорского направления деятельности по обслуживанию карточных программ аффилированных и ассоциированных членов МПС и, как следствие, получения дополнительного источника доходов.

Второй способ — аффилированное и ассоциированное членство в международной платёжной системе, заключающееся во взаимодействии с ней через какого-либо принципиального члена. В этом случае банк может эмитировать карты как на собственных БИНах, так и на БИНах банк-спонсора, но расчёты с международной платёжной системой осуществляются только через банка спонсора. Для проведения расчётов с МПС и предотвращения клирингового коллапса банк-ассоциант должен открыть корреспондентский счёт и разместить страховой депозит в банке-спонсоре.

Банк, являясь коммерческой организацией, предоставляет услуги по обслуживанию операций с банковскими картами преимущественно на платной основе, причём, в зависимости от видов услуг, клиентами могут выступать как физические лица и торгово-сервисные предприятия, так и сторонние банки.

Существует несколько основных направлений в работе банков с пластиковыми картами:

‑ предоставление полного спектра карточных продуктов и услуг физическим лицам («ритейловый» карточный бизнес);

‑ сотрудничество с юридическими лицами по зарплатным проектам и корпоративным картам;

‑ предоставление услуг торгово-сервисным предприятиям по обслуживанию банковских карт и проведению расчётов по ним;

‑ предоставление спонсорских услуг сторонним банкам по реализации карточных направлений деятельности и расчётному обслуживанию агентских операций.

Банк может выбрать как одно из направлений деятельности, так и несколько. Стоит отметить, что направления деятельности банка и оказываемые услуги по обслуживанию карт ограничиваются соответствующими нормативно-правовыми документами, лицензиями платёжных систем и статусом банка в платёжной системе. Т.е., на каждое направление деятельности требуется специализированная лицензия, причём для осуществления спонсорской деятельности необходимо иметь статус «принципиального члена» платёжной системы. Тип участия банка оказывает непосредственное влияние на величину транзакционных доходов, т.к. распределением этих средств по ассоциированным участникам занимается банк-спонсор, полностью контролирующий объём проведённых транзакций и тарифов по ним.

Рассмотрим более детально расходы и доходы банка на осуществление деятельности по обслуживанию клиентов с использованием карт. Отмечу, что независимо от выбранного направления карточного бизнеса, расходы можно разделить на единовременные инвестиции, условно-постоянные и потранзакционные расходы.

К единовременным инвестициям относятся первоначальные расходы необходимые для реализации проекта, например средства на получение необходимых лицензий в платёжных системах, средства на формирование страхового депозита у банка-спонсора, затраты на покупку программного обеспечения и необходимого оборудования для осуществления карточного бизнеса и т.д.

Будем считать, что условно-постоянные расходы до определённой степени не зависят от объёмов осуществляемой деятельности по обслуживанию клиентов с использованием банковских карт. К таким расходам можно отнести заработную плату сотрудников, сопровождающих карточный бизнес, лицензионные платежи за программное обеспечение, коммуникационные расходы.

Величина потранзакционных расходов линейно зависит от объёмов предоставляемых услуг, например, от числа открытых карточных счетов и количества проведённых транзакций.

Основные же виды доходов карточного бизнеса можно разбить на следующие группы:

‑ доход от размещения остатков по карточным счетам клиентов;

‑ доходы от обслуживания кредитных и овердрафтных [1] соглашений;

‑ доходы от обслуживания зарплатных проектов;

‑ доходы в виде эмитентских [2], эквайринговых [3] комиссий и торговых уступок по операциям с банковскими картами в банкоматной и терминальной сети;

‑ доходы в виде комиссий за проведённые операции по банковским картам, полученные от МПС;

‑ доходы за процессирование операций с использованием банковских карт и сопровождение информационных баз данных клиентов.

Необходимо отметить, что при организации карточного бизнеса комбинирование нескольких направлений обслуживания клиентов с использованием карт может привести как повышению эффективности банковской деятельности, так и её снижению. Выявление же оптимального ассортимента предоставляемых услуг отразится положительным образом на экономических показателях деятельности с пластиковыми картами, и будет способствовать повышению конкурентоспособности банка.