Формирование банковским сектором платежеспособного спроса населения на социальные услуги

Комплексной реформы социальной сферы в России в 90-е годы не проводилось, которая, однако, она значительно трансформировалась. Изменения проходили под воздействием двух основных тенденций, которые определили современное состояние сферы социальных услуг, предоставляемых населению. Первая тенденция – это рост предложения социальных услуг на базе патерналистской модели; вторая ‑ коммерциализация социальной сферы вследствие изменения экономических условий.

На современном этапе реформирования системы предоставления социальных услуг критериями успешности должны стать - обеспечение доступа населения страны к более широкому кругу социальных услуг высокого качества, обеспечение стабильных доходов, стабилизация цены труда, рост его производительности. Поэтому для исследования нами была выбрана адресная система предоставления общественно-значимых услуг, при сохранении базового набора социальных гарантий для всех граждан России, предоставление которых будет обязательно обеспечиваться государством на бесплатной основе. К ним можно отнести услуги скорой медицинской помощи, начальное и среднее образование. Расширенный же набор социальных услуг должен предоставляться за счет средств, аккумулируемых социальным страхованием, а также собственных средств населения.

Финансирование государством каких-либо социальных услуг не требует внедрения дополнительных организационно-экономических механизмов финансирования. В случае же отсутствия государственных гарантий предоставления конкретных социальных услуг (для поддержания и создания спроса на них) это потребуется.

Таким образом, становится актуальным рассмотрение механизмов финансирования социальных услуг населению на основе кредитования. Очевидно, банковский сектор может занять свое место в процессе формирования спроса на отдельные виды социальных услуг. В силу специфики банковского сектора потребителями этих видов услуг должно стать работающее население, получающее стабильные, относительно высокие доходы, с устойчивыми стереотипами поведения, сформированной культурой. Эти услуги фактически должны быть предназначены для среднего класса.

Распространенные в России целевые кредиты включают в себя все потребительские кредиты такие как:

‑ кредиты на покупку автомобилей;

‑ краткосрочные и среднесрочные кредиты на приобретение товаров и услуг;

‑ долгосрочные кредиты на приобретение медицинских услуг;

‑ образовательные кредиты;

‑ кредиты на приобретение недвижимости.

Основным условием развития кредитования населения, в т.ч. кредитования приобретения социальных услуг, является благоприятная экономическая ситуация в стране. В последние годы в России наблюдается устойчивое улучшение макроэкономического климата, что характеризуется общим ростом экономики, и в том числе производственного сектора, снижением темпов инфляции, ростом розничного товарооборота, реальных доходов населения и т.д. Происходят глубокие изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурных реформ. Причем очень важно, что эти изменения происходят в стабильной политической и социальной обстановке.

На этом фоне происходят серьезные качественные изменения в потребительском и сберегательном поведении населения, в спросе на банковские услуги в целом. Эти изменения связаны, в первую очередь, с ростом реальных доходов населения. В сочетании с позитивной динамикой других макроэкономических показателей это дало населению возможность более уверенно планировать свои будущие поступления и расходы.

Подтверждением бурного развития розничного кредитования является продолжающийся третий год подряд активный рост кредитов, выданных физическим лицам. В 2005 году их прирост составил 91% по сравнению с 2004 г., а за 2001-2005 годы объем потребительских кредитов увеличился в 12,5 раз, достигнув к началу 2005 года почти 1179,3 млрд. рублей. Следует отметить рост объема просроченной задолженности по этим кредитам с 8,61 до 22,02 млрд. рублей за последние два года. При этом ее удельный вес в общем объеме выданных населению кредитов достиг 1,8%. Рост розничного портфеля происходил не только на фоне общего роста доходов населения, но и за счет увеличения доли кредитования относительно реальных доходов [1].

Среди форм кредитования социальных потребностей населения наиболее востребованной является ипотека, поскольку она призвана решить острейшую социальную проблему формирования рынка доступного жилья через повышение спроса населения при одновременном увеличении объёмов жилищного строительства. Потенциал российского рынка ипотеки оценивается экспертами высоко, исходя из сравнения задолженности по ипотечным кредитам на душу населения в Восточной Европе и в России. К примеру, в России показатель задолженности по ипотеке на душу населения составил 21$ в 2005г. против 631$ в Чехии. Европейский опыт указывает на то, что развитие рынка ипотеки напрямую зависело от государственной политики в этом направлении.

Рассматривая финансирование таких социальных расходов, как приобретение населением образовательных и медицинских услуг следует отметить, что доля кредитования данных расходов в розничном кредитном портфеле является незначительной.

Кредитование на цели приобретения медицинских услуг вряд ли сможет получить значительное развитие в нашей стране, поскольку специфика предоставления медицинских услуг населению предполагает финансирование за счет различных форм страхования. Однако уже сейчас некоторые банки предоставляют потребительские кредиты на отдельные виды медицинских услуг (в основном на стоматологические).

По сути, предоставление ссуд физическим лицам на приобретение услуг здравоохранения в нашей стране ничем не отличается от кредитования неотложных потребностей граждан. Банки предоставляют средние по размеру ссуды (до 10 000 долл. США) на условиях, зависящих от дохода заемщика и имеющегося обеспечения, на сроки до 3-х лет. Развитие кредитования приобретения медицинских услуг существенно ограничивается риском потери трудоспособности, зачастую возникающим у потребителей медицинских услуг.

В странах со стабильной экономикой и невысоким уровнем инфляции банковская ссуда является одной из наиболее распространенных форм финансирования лиц, желающих получить образование и нуждающихся в финансовой поддержке. Банковская ссуда является долгосрочным проектом, срок возврата по которому определяется в среднем равным 15 годам. В зависимости от условий договора между сторонами, займ может частично гаситься уже на этапе обучения студента в вузе (в том случае, если он нашел работу и ему удается совмещать работу с учебой) или строго после окончания вуза. Более того, некоторые схемы предусматривают такой вариант, при котором студенту дается какое-то время (от полугода до 2-3 лет) на поиск работы. Однако процедура получения займа в независимом частном банке довольно трудна и не всегда заканчивается в пользу потенциального заемщика. Основными причинами, препятствующими получению кредита на обучение, являются сложная система оценки рисков и отсутствие обеспечения кредита (залога). Погашение займов, среди прочего, зависит от того, какие усилия приложит студент, чтобы быстрее устроиться на работу и получать высокие заработки. Кредитор не может этого проконтролировать и рискует тем, что усилия ссудополучателя будут недостаточными или он вообще не закончит обучение.

Успех проектов применения банковской ссуды в системах образовательного кредитования в зарубежных странах во многом обеспечивается участием государства в этой форме кредитования, которое берет на себя функции страхования рисков невозврата банковских ссуд и создания благоприятных правовых и финансовых условий осуществления банками деятельности по кредитованию образовательных услуг.

[1] Обзор банковского сектора РФ/ ЦБ РФ/ №41 март 2006г.