О финансовой грамотности как способе обеспечения безопасности в кредитно-финансовой сфере

Введение

Понятие «финансовая грамотность» закреплено в Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, под которой понимаются основные знания, умения и навыки, необходимые для принятия финансовых решений в целях достижения финансового благополучия и управления финансовыми рисками. Каждый второй россиянин в возрасте от 14 до 35 лет (53%) считает, что ему не хватает знаний об основах финансовой безопасности, чтобы защитить себя от мошенничества и других рисков потери денег [1]. (При разработке данной Стратегии оценивался опыт Австрии, Великобритании, Гонконга, Канады, Малайзии, Словении, США. Наряду с понятием финансовой грамотности появились понятия «финансовая культура», «финансовая киберграмотность» и «финансовая кибербезопасность» [1, С. 5-7]).

Поветкина Н.А. рассматривает финансово-правовую культуру граждан в контексте восприятия знаний, навыков и умений в сфере финансов как высшей ценности, основанной на духовных, этических, нравственных ориентирах [7, С. 2-5].

Впервые в 2024 году рассчитано базовое значение индекса развития финансовой культуры населения, который показывает уровень осознанности граждан при принятии финансовых решений и учете сопутствующих рисков. Пилотное значение индекса составляет 41,7 балла из 100 возможных [2].

Потребность в формировании у граждан грамотного финансового поведения в наше время становится особенно актуальным, поскольку по состоянию на 01.03.2025 просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, составила 1,384 трлн рублей. Год назад данный показатель составлял 1,157 трлн рублей [3]. В марте 2025 года объём просроченных ипотечных платежей превысил 108 млрд рублей, что на 77% больше показателей 2024 года [4].

По данным Федеральной службы судебных приставов России, среднестатистическим должником является мужчина в возрасте от 30 до 45 лет, не имеющий постоянного дохода, транспортного средства и жилого помещения, женатый и имеющий одного ребенка. Самым травмирующим для граждан финансовым институтом являются микрофинансовые организации [5].

В результате проведенного социологами в апреле 2025 года исследования было установлено, что россияне, находясь в «замкнутом круге долговой зависимости», втрое чаще обращаются к нелегальным кредиторам, поскольку не верят в успешность получения ссуды в банке или микрофинансовой организации. Это обстоятельство приводит к формированию устойчивого спроса на теневые финансовые услуги [6].

По данным Росстата, индекс потребительской уверенности, отражающий совокупные потребительские ожидания населения России, в I квартале 2025 года снизился до минус 11% с минус 9% в IV квартале 2024 года, минус 7% в III квартале, минус 6% во II квартале [7].

В то же время, государственно-общественный интерес выражается в способности экономической системы эффективно удовлетворять потребности в обеспечении достойной жизни каждого члена общества [2, С. 21-26].

Для популяризации финансовой грамотности и финансовой культуры Министерством финансов Российской Федерации совместно с Банком России ежегодно, начиная с 2024 года, проводится конкурс «Столица финансовой культуры» [8]. Так, по результатам проведенного в 2025 году конкурса статус «Столица финансовой культуры» получили Красноярский край и Нижегородская область [9].

В декабре 2024 года на заседании Межведомственной координационной комиссии по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года [10] были определены образовательные результаты по направлениям «Деньги и операции с ними», «Планирование и управление личными финансами», «Риск и доходность», «Финансовая среда» [11].

Полагаем, что без финансово грамотного поведения человека и гражданина невозможно в полной мере осуществить комплекс мер для обеспечения экономической безопасности нашего государства.

Вопросы финансовой грамотности и финансовой безопасности являлись предметами исследований Бочкаревой Е.А. [1, С. 5-7], Ванина В.В., Карпенко Г.М. [2, С. 21-26], Зайцева О.А., Нудель С.Л. [5, С. 50-60], Поветкиной Н.А. [7, С. 2-5], Саттаровой Н.А. [9, С. 15-17].

Авторами статьи выявлен пробел в виде отсутствия эффективных мероприятий, позволяющих гражданам чувствовать себя в финансово безопасном состоянии. Данный вопрос не разрешен на протяжении многих лет, что актуализирует научный поиск подходов к решению данной проблемы.

Целью настоящего исследования является анализ причин незащищенности граждан в кредитно-финансовой сфере и выработка мероприятий, направленных на недопущения подобного состояния членов общества.

Подходы и практики к обеспечению безопасности в кредитно-финансовой сфере

В последние годы наращивание потребительского кредитования происходило во многом за счет заемщиков с уже высокой долговой нагрузкой. В целях снижения уязвимости банков и ограничения закредитованности граждан, Банк России с начала 2023 года начал напрямую ограничивать рискованное кредитование с помощью макропруденциальных лимитов. Это позволило снизить долю кредитов, выданных гражданам, расходы которых на выплаты по долгам составляют свыше 80% их доходов, — с 36% в IV квартале 2022 года до 17% в IV квартале 2023 года [12].

Потребность в повышении финансовой грамотности в настоящее время становится особенно актуальной также по причине того, что граждане из-за финансовой безграмотности позволяют вводить себя в заблуждение обещаниями мошенников о получении высокого дохода от инвестиционной деятельности. Так, 26.01.2025 суд города Сыктывкара принял решение об аресте члена преступной группы, которая обманула 566 граждан из 12 регионов Российской Федерации на сумму более 350 млн. рублей [13].

В 2024 году Банк России выявил 9027 субъектов c признаками нелегальной деятельности, в том числе с признаками «финансовых пирамид» [14], что почти в 1,6 раза больше, чем в 2023 году. Самыми популярными являются схемы с упоминанием криптовалют: помимо предложений инвестировать в перспективные криптопроекты, мошенники используют криптовалюту, чтобы привлекать средства. В 2023 году взносы в криптовалютах принимали 50% пирамидальных проектов, в 2024 году — 77%. Для привлечения клиентов также активно используются телеграм-каналы: в 2024 году было выявлено более 1300 таких ресурсов, в 2023 году — 1200 [15].

В целях формирования у граждан навыков осознанного (рационального) выбора финансовых инструментов перед государством стоит задача перехода к 2030 году от финансовой грамотности к финансовой культуре, которая включает в себя ценности, установки и поведенческие практики: ответственное заимствование, умение оценить свои финансовые возможности при принятии решения о получении кредита (займа), дисциплинированное обслуживание кредитов (займов), понимание кредитной истории, индивидуального кредитного рейтинга, условий личного банкротства и его последствий [16].

Саттарова Н.А., Гараев И.Г., Гафарова Г.Р. отмечают, что в настоящее время наша страна находится в сложных экономических условиях, когда требуется пересмотреть формат основного элемента обеспечения экономической безопасности — финансовой безопасности. Уязвимости информационной инфраструктуры финансово-банковской системы названы одними из основных вызовов и угроз экономической безопасности [10, С. 36-54].

Преступные посягательства в кредитно-финансовой сфере, криминальные тенденции, связанные с применением информационно-коммуникационных технологий выделены среди основных угроз государственной и общественной безопасности [5, С. 86-103].

Ворожихин В.В. отмечает, что современная экономическая безопасность в России рассматривается в отрыве от психологических, социальных и культурных факторов; не описан главный субъект восприятия безопасности — человек, его личностные качества [3, С. 33-38].

В последнее время участились случаи участия граждан в мошеннических схемах. Начиная с 2020 года, общее число преступлений, совершённых с использованием информационных технологий, и которые были совершены российскими гражданами не старше 18 лет, увеличилось в 74 раза. В течение 2023 года правоохранительными органами было выявлено около 4 000 киберпреступлений, которые были совершены детьми и подростками, при этом в 2020 году таких случаев было зафиксировано только 54. Стремительный рост этого показателя связан с активным развитием компьютерных технологий, вовлечением несовершеннолетних в киберкриминальную среду, обещая быстрый и большой заработок («легкий заработок») [17].

Как отмечают Глазатова С.В., Бурцева Е.В., Медведева С.В., при расследовании киберпреступления несовершеннолетних возникает много трудностей: специфические особенности несовершеннолетних преступников, отсутствие методик расследования такого вида преступлений и необходимых норм процессуального права, регулирующих действия участников процесса расследования [4, С. 7-10].

Помимо несовершеннолетних, «легкий заработок» желают получить и лица, достигшие 18-летнего возраста. К примеру, 19-летний подросток согласился забирать денежные средства по адресам, которые называли ему работодатели по телефону, и переводить их на указанные банковские счета, оставляя себе 1-1,5 % от перечисленной суммы [18], в результате чего его задержали в момент, когда он забирал денежную сумму у 87-летней пенсионерки, ставшей жертвой мошенников [19]. В марте 2025 года полицейские задержали троих жителей Саратова, которые причастны к совершению более 300 киберпреступлений [20].

Разделяем мнение Иванова И.И., Кондрата И.Н. о том, что отечественная криминалистика вполне способна взять на себя интегрирующую роль в объединении усилий наук уголовно-правового цикла в разработке средств и методов профилактики киберпреступлений [6, С. 2-9].

В качестве профилактики преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий, Министерство внутренних дел России рекомендует гражданам:

- не передавать свои технические устройства незнакомым и малознакомым лицам, не сообщать пароли и коды доступа к банковским картам и счетам, поскольку ни один из представителей банка не запросит у клиента данную информацию;

- учитывать, что преступники используют специальные программы подмены номера, в результате которой поступающие от преступников звонки на технические устройства связи определяются как принадлежащие банку;

- при пользовании Интернет-ресурсами не переходить на сомнительные сайты, поскольку преступники создают сайты-двойники [21].

Исследователь Сабырбаева А.Б. предлагает в качестве способов противодействия киберпреступности создать реестр (базу данных) с полной информацией о подозрительных банковских платежных картах и номерах SIM-карт, которые использовались в ходе совершения киберпреступности, а также внедрить порядок осуществления Межведомственной рабочей группой технического надзора за их участием при совершении последующих трансакций, в том числе их блокировки [8, С. 53-56].

Заключение

Исходя из того, что деятельность органов государственной власти, обеспечивающих безопасность финансовой системы, является гарантией обеспечения финансового суверенитета государства [9, С. 15-17], а также принимая во внимание тенденцию роста преступлений в финансовом секторе экономики, полагаем, что, прежде всего, требуется принять меры, направленные на устранение причин подобного рода преступлений и финансово безграмотного поведения граждан. Полагаем, что в целях минимизации случаев неплатежеспособности граждан необходимо:

1) не допускать свободное получение ими заемных денежных средств. При получении займа необходимо предоставлять займодавцу экономическое обоснование и финансовый план погашения задолженности, отражающий материальное положение должника и членов его семьи. Это позволит гражданину оценить свои финансовые возможности при принятии решения о потребности в займе. Установить контроль за исполнением данного плана каждые полгода, что позволит выявить ранние признаки неплатежеспособности должника и принять меры предупреждения его личного банкротства;

2) не позволять гражданам, не имеющим экономического образования, участвовать в инвестиционной и иной экономической деятельности, без предварительной профильной подготовки. Это позволит гражданам не вступать в «финансовые пирамиды» и ответственно подходить к выбору финансовых инструментов;

3) сделать прозрачной деятельность в Интернете: выдавать разрешения на регистрацию сайтов и контролировать их деятельность, что позволит исключить создание фишинговых сайтов и минимизировать количество преступления в области информационно-телекоммуникационных технологий.

[1] См. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 № 2958-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2023. № 45. Ст. 8091.

[2] Финансовая культура в России: точка отсчета. Сайт Банка России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23251 (дата обращения: 20.01.2025).

[3] См. Задолженность (в том числе просроченная) по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам. Сайт Банка России. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 30.03.2025).

[4] Информационный бюллетень Банка России «Просроченная задолженность по ИЖК. Ипотечное жилищное кредитование», март 2025 года. [Электронный ресурс]. URL: Ипотечное жилищное кредитование | Банк России (дата обращения: 30.03.2025).

[5] ФССП составила портрет должника по кредитам . Сайт АО «Коммерсантъ». 01.04.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://www.kommersant.ru/doc/7622436?ysclid=m93zbmad15751340340 (дата обращения: 05.04.2025).

[6] Социологи сообщили о кредитном рынке для «отверженных» в России. Сайт АО «Росбизнесконсалтинг». 04.04.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://www.rbc.ru/finances/04/04/2025/67ee85909a79476a069e83f9?ysclid=m93yjwcnfr705888352 (дата обращения: 05.04.2025).

[7] Потребительская уверенность в РФ в I квартале снизилась третий квартал подряд. Сайт АО «Интерфакс». 19.03.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://www.interfax.ru/business/1015524 (дата обращения: 05.04.2025).

[8] Постановление Правительства Российской Федерации от 20.07.2024 № 989 «О Всероссийском конкурсе «Столица финансовой культуры» //) Собрание законодательства Российской Федерации. 2024. № 31. Ст. 4641.

[9] См. Протокол от 11.03.2025 № 12-12-12/ВН-9295 / ПРГ-59-6-1/554 заочного заседания конкурсной комиссии по проведению Всероссийского конкурса «Столица финансовой культуры». Сайт Минфина России. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/ru/fingram/stolitsa?id_66=311563-protokol_ot_11.03.2025__12-12-12vn-9295__prg-59-6-1554_zaochnogo_zasedaniya_konkursnoi_komissii_po_provedeniyu_vserossiiskogo_konkursa_stolitsa_finansovoi_kultury (дата обращения: 30.03.2025).

[10] См. Постановление Правительства Российской Федерации от 14.02.2024 № 162 «О Межведомственной координационной комиссии по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2024. № 8. Ст. 1128. Данная комиссия является коллегиальным органом, координирующим деятельность федеральных органов исполнительной власти, исполнительных органов субъектов Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации и других организаций.

[11] См. Протокол третьего заедания Межведомственной координационной комиссии по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года от 23.12.2024. Сайт Минфина России. 03.03.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://minfin.gov.ru/common/upload/library/2025/03/main/12-12-12VN-8125__PRG-59-6-1469.pdf (дата обращения: 05.04.2025).

[12] Итоги работы Банка России за 2023 год: коротко о главном». Сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/159640/kgo_2023.pdf (дата обращения: 02.02.2025).

[13] Житель Сыктывкара арестован за мошенничество в особо крупном размере. Информационное агентство «SM-News». 26.01.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://syktyvkar.sm.news/chlen-finansovoj-piramidy-obmanul-bolee-560-chelovek-na-350-millionov-rublej-71655-u3t5/ (дата обращения: 27.01.2025).

[14] Финансовая пирамида – деятельности по привлечению денежных средств или иного имущества, при которой выплата дохода или предоставление иной выгоды осуществляется за счет привлеченных денежных средств или иного имущества при осуществлении инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, ответственность за которую предусмотрена статьями 14.62 КоАП РФ, 172.2 или 159 УК РФ.

[15] Противодействие нелегальной деятельности на финансовом рынке. Сайт Банка России. 12.02.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/analytics/inside/2024_2/ (дата обращения: 05.04.2025).

[16] Распоряжение Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 № 2958-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2023. № 45. Ст. 8091.

[17] В России в десятки раз выросло количество киберпреступлений, совершённых детьми и подростками. Сайт МВД России. 10.05.2024. [Электронный ресурс]. URL: https://15.xn--b1aew.xn--p1ai/news/item/49894680?year=2025&month=1&day=1 (дата обращения: 06.04.2025).

[18] Полицейские задержали в Подмосковье молодого человека, который помогал мошенникам в хищении денег у пенсионерки . Сайт МВД России. 12.02.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://xn--b1aew.xn--p1ai/news/item/61284161/?year=2025&month=3&day=26&ysclid=m94ahbjjso472894500 (дата обращения: 05.04.2025).

[19] Раскрыты детали мошеннической схемы, в которой замешан племянник Варнавы. Сайт ФГУП «ВГТРК». 12.02.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://www.vesti.ru/article/4356621 (дата обращения: 05.04.2025).

[20] В Саратове задержали причастных к 300 взломам телефонов для кражи денег. Сайт АО «Росбизнесконсалтинг». 27.03.2025. [Электронный ресурс]. URL: https://www.rbc.ru/rbcfreenews/67e524cd9a7947703ab0d2f6?ysclid=m95d4v1c5r555626009 (дата обращения: 06.04.2025).

[21] Профилактика преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий. Сайт МВД России. 23.08.2021. [Электронный ресурс]. URL: https://50.xn--b1aew.xn--p1ai/news/item/25582794 (дата обращения: 06.04.2025).