Анализ показателей платежного суверенитета государства

Введение

Цифровизация является тенденцией современного экономического развития [1-3, 20]. Разработка и внедрение новейших технологий способствует повышению эффективности всех процессов, завязанных на временном факторе – от обработки информации до темпов экономического роста. Помимо ускорения, цифровизация помогает обеспечить автономное протекание любого процесса. Простейший пример – будильник на любом смартфоне, который достаточно завести один раз, чтобы тот срабатывал каждое утро.

Для национальной экономики быстрая обработка информации и независимость от внешних обстоятельств являются идеальными характеристиками, демонстрирующими ее развитие [4,5]. Основа любой экономики – денежный оборот. От безопасности и скорости трансакций зависят все остальные процессы. Цифровизация, которая, как было выяснено, способна обеспечить эти параметры, критически повлияет на достижение платежного суверенитета.

Одним из ключевых элементов экономической независимости является именно платежный суверенитет – способность национальной финансовой системы осуществлять внутренние и внешние расчеты эффективно, безопасно и под контролем государства, минимизируя зависимость от иностранных финансовых институтов и инфраструктуры. Авторы исследований на тему платежного суверенитета [6-8] отмечают, что от его обеспечения зависит экономическая безопасность страны. В рамках данного исследования, под платежным суверенитетом понимается совокупность мер и инструментов, позволяющих государству самостоятельно определять правила функционирования национальной платежной системы, обеспечивать ее устойчивость и безопасность, а также проводить международные расчеты в национальных валютах. Обеспечение платежного суверенитета является критически важным для поддержания экономической стабильности, защиты национальных интересов и снижения рисков [6-9], связанных с геополитической нестабильностью и санкционным давлением. Цифровизация экономики, предоставляя новые возможности для развития платежных технологий и инструментов [10, с. 74], оказывает существенное влияние на достижение платежного суверенитета, требуя всестороннего анализа и оценки.

Индикаторы оценки влияния цифровизации на платежный суверенитет государства

Как и любая экономическая категория, цифровизация может быть исследована и оценена по индикаторам ее влияния на платежную независимость страны. Следует составить и проанализировать значение основных показателей.

Таблица 1. Индикаторы оценки влияния цифровизации на платежный суверенитет страны.

Кроме того, можно выделить несколько глобальных индикаторов, которые могут служить базой для оценки влияния цифровизации на платежный суверенитет на уровне всей планеты, хотя и с некоторыми оговорками (учитывая различия в странах). Важно отметить, что названия некоторым показателям (изначально таковых не имевшим) были даны автором самостоятельно, на основе адаптации названия к теме исследования.

Таблица 2. Общепринятые индексы оценки обеспечения платежного суверенитета через цифровизацию.

Исходя из данных таблиц 1 и 2, цифровизация играет решающую роль в обеспечении государством платежного суверенитета. Приведенные индексы и показатели закрепляют за новейшими технологиями право выступать основой современной экономики. Цифровизация упрощает сбор данных, позволяет правительствам стран и Центральным банкам развивать автономные платежные инструменты и финансовые ресурсы. При рассмотрении показателей оценки обеспечения платежного суверенитета государства, большинство из них будет непосредственно связано с цифровыми платформами и интернет-банкингом.

Показатели оценки обеспечения платежного суверенитета государства

Критерии платежного суверенитета — это комплекс показателей, характеризующих способность государства самостоятельно контролировать и регулировать свою национальную платежную систему, обеспечивая безопасность, стабильность и независимость от внешнего влияния. В настоящее время не существует общепринятых показателей, способных оценить обеспечение страной платежного суверенитета, в силу геополитических, экономических и иных причин. Список показателей также может варьироваться в зависимости от приоритетов государства.

Исходя из предложенного определения, платежный суверенитет государства достигается при обеспечении полного контроля государства над национальной платежной инфраструктурой, в состав которой входит система межбанковских расчетов, в обязательном порядке контролируемой государством (Центральным Банком), национальная платежная система, системы электронных платежей. Обязательным критерием обеспечения платежного суверенитета государства также является наличие всеобъемлющего и эффективного законодательства, регулирующего деятельность всех участников платежной системы [10, 18, 19]. Наряду с законодательной базой должен существовать надзорный орган, обеспечивающий соблюдение законов и правил всеми участниками системы.

В рамках платежного суверенитета существует независимость от внешних платежных систем. Она выражается в существенных показателях инвестиций в кибербезопасность, в возможности автономной работы национальной платежной системы в случае ее отключения от международных платежных систем [11, 18]. Платежные инструменты диверсифицируются, снижается зависимость от иностранных систем. Важным аспектом является наличие или участие в создании и развитии независимых от SWIFT и других крупных международных систем платежных решений.

Свобода финансовых операций выступает немаловажным критерием платежного суверенитета страны. Граждане и предприятия должны иметь свободу выбора различных платежных инструментов, доступ к финансовым услугам и инструментам.

Платежный суверенитет — это очень сложная и многогранная концепция, которая требует комплексного подхода и значительных усилий со стороны государства. Набор приоритетных критериев будет зависеть от конкретных условий и целей каждой страны.

Например, в условиях страны, находящейся под санкционным давлением, эти показатели приобретают особую важность, так как способность страны производить платежи и управлять своими финансами становится вопросом национальной безопасности и экономической устойчивости [6,7,11]. Здесь один из главных принципов оценки платежного суверенитета - способность национальной платежной системы функционировать стабильно и без сбоев в условиях санкций, которые могут ограничивать доступ к международным платежным системам и финансовым рынкам.

Как уже было сказано ранее, меньшая зависимость от зарубежных систем выражается в высокой доле платежей внутри страны, проведенных через национальную систему. Это осуществимо при помощи национальных платежных карт, широкое использование которых как внутри страны, так и в других (в первую очередь, в дружественных) позволит обеспечить государству платежный суверенитет.

Если страна не полностью отрезана от международной торговли, то необходимо отслеживать долю платежей, проведенных через отличные от SWIFT каналы и платежные системы (CIPS и др.). Количество банков в стране, имеющих возможность проводить международные платежи через SWIFT, также показывает степень интеграции в мировые финансовые потоки. Объем расчетов в национальных валютах при осуществлении международной торговли и других трансграничных операций (с дружественными странами) демонстрирует степень независимости от доллара США и евро.

Другим системно значимым критерием платежного суверенитета страны под санкционным давлением выступают показатели развития национальной платежной инфраструктуры (финтех-факторы) [1, с. 78-79]. Среди них:

¾ Процент успешных и безошибочных транзакций

¾ Доля цифровых платежей в малых городах и сельских районах

¾ Доля транзакций, проведенных через национальные системы

¾ Минимальное время обработки платежей внутри национальной системы

¾ Доля POS-терминалов, работающих на отечественном ПО

¾ Разработка национальной цифровой валюты

Важно включать в список фундаментальных критериев показатели финансовой устойчивости национальной валюты (монетарные факторы). Таким образом, показателями финансовой устойчивости являются

¾ Уровень инфляции, не вызывающий резкого обесценения национальной валюты

¾ Устойчивость курса национальной валюты к колебаниям на внешнем рынке

¾ Сохранение доступности кредитных ресурсов для населения и бизнеса

¾ Наличие у правительства и Центрального банка антикризисных механизмов для поддержания стабильности финансовой системы

¾ Динамика перехода трансграничных расчетов на национальную валюту

К санкционным ограничениям необходимо адаптироваться и уметь их обходить. За эффективность гибкого подхода к санкциям отвечают скорость внедрения новых решений, уровень сотрудничества с дружественными странами и скорость перестройки логистических цепочек для обеспечения импорта и экспорта.

К очередным немаловажным критериям относятся стоимостные показатели (затраты и выручки). От того, сколько денег компания или физическое лицо тратит на обслуживание виртуальных платежей, зависит финансовое благополучие этих лиц (физических и юридических), и, как следствие, национальное богатство.

Наиболее значимые из перечисленных факторов целесообразно разделить на внешние и внутренние, влияющие соответственно на независимость от внешних и внутренних экономико-политических процессов.

Таблица 3. Показатели оценки обеспечения платежного суверенитета страны.

Данные показатели позволят более комплексно взглянуть на проблемы платежного суверенитета государства и перейти к анализу его обеспечения на примере Российской Федерации.

Анализ показателей оценки обеспечения платежного суверенитета России

Переходя к исследованию показателей, следует начать с рассмотрения экономических.

После введения странами коллективного Запада санкций против России в 2022 году, последние не привели к предполагаемому результату коллапса отечественной экономики [12]. Россия на тот момент обладала мощным экономическим потенциалом – внутренним финансовым рынком, развивающимся за счет экспорта сырья и требований российских властей о локализации иностранного производства – тем самым, зарубежным компаниям было выгоднее инвестировать в Россию капитал, а не просто импортировать товары [12]. Санкционный эксперимент не превратил РФ во «вторую Северную Корею». Страна быстро нашла выход из сложившейся геополитической ситуации [12] – дипломатические и экономические отношения со странами Юга (Индия, Турция, ОАЭ, Китай), к сожалению, полностью не компенсировали потери товарооборота, но стали активно развиваться, о чем свидетельствует относительно стабильный тренд чистого экспорта России (Рисунок 1).

Рисунок 1. Сальдо торгового баланса РФ по данным Центробанка

По данным Центрального Банка Российской Федерации. URL: https://www.rbc.ru/quote/ticker/72413 (дата обращения: 05.03.2025)

Однако курс российского рубля нельзя назвать линейным относительно внешних колебаний – динамика курса по данным ЦБ РФ за период с 2022 года по 2024 колебалась от самого низкого значения в 51.158 рубля за доллар (30 июня 2022) до 107.41 руб./долл. (30 ноября 2024). Безусловно, страна подверглась масштабному экономическому и политическому давлению; в условиях запретов на импорт и экспорт крайне затруднительно сохранять стабильность национальной валюты.

Рисунок 2. Динамика изменения стоимости доллара в российских рублях, 2022-2024 По данным Центрального Банка Российской Федерации. URL: https://www.rbc.ru/quote/ticker/72413 (дата обращения: 05.03.2025)

Оба графика демонстрируют возможность экономики России достаточно быстро адаптироваться к изменениям конъюнктуры рынка на микро- и макроуровнях. Благодаря действиям властей, удается избегать резкой девальвации рубля, массового банкротства кредитных организаций (в том числе, и системообразующих банков [8]), как это было во время экономического кризиса 1998 года [13]. Этот, а также валютный кризис 2014-2015 гг. [13, 14] продемонстрировали необходимость развивать в стране импортозамещение, и уже 23 июля 2014 года была создана НСПК (национальная система платежных карт) «Мир» [21], в 2022 году оперативно заменившая покинувших российский платежный рынок Visa и Mastercard.

Далее, в 2019 году Банком России была запущена СБП (система быстрых платежей), которая позволяет потребителям сокращать издержки на денежные переводы. Так, до ее появления, за перевод другому лицу взималась комиссия, в среднем составлявшая 1-1.5% [15, с. 28]. В развитие СБП были реализованы сервисы оплаты в ТСП (торгово-сервисные предприятия) и интернет-торговле по QR-коду и NFC, сервис регулярных платежей (интернет-подписки), выпущено мобильное платежное приложение «СБПэй», реализована возможность переводов между компаниями, сервис для уплаты физическими лицами обязательных платежей в бюджет, а также возможность быстрых трансграничных переводов денежных средств [15, с 29].

Таблица 3. Сравнение СБП с зарубежными аналогами

Благодаря своему функционалу и операциям, обслуживающимся через НСПК «Мир», СБП выступает суверенным платежным инструментом.

Также, последнее десятилетие в России активно разрабатывается цифровой рубль – внутренняя цифровая валюта. От других платежных инструментов цифровой рубль отличается тем, что доступен каждому гражданину в режиме 24/7 на территории всей страны, тогда как условия пользования платежными картами и прочими платежными средствами зависят от условий коммерческих организаций, которые их предоставляют. Свободный переход денежных средств клиентов между счетами цифрового рубля и банковскими счетами в кредитных организациях позволяет организовать проведение расчетов по сделкам с цифровыми финансовыми активами и обеспечить их бесшовное встраивание в общую систему безналичных платежей и переводов. В перспективе планируется обеспечить офлайн-доступ к счетам с цифровым рублем, при помощи которого пользователь сможет производить расчеты без использования сети Интернет [15, с 34-35].

Таблица 4. Преимущества введения цифрового рубля

Таким образом, при завершении пилотного тестирования цифрового рубля, которое началось в сентябре 2024 года, этот платежный инструмент будет способен обеспечить непрерывный и безопасный доступ (т.к. все операции с цифровым рублем защищены системой блокчейн, код которой невозможно расшифровать) граждан и бизнесов к расчетам в национальной валюте [16, 17 – с. 70-75].

Поэтапная разработка и пилотное тестирование цифрового рубля свидетельствуют об успешном процессе приобретения страной показателя обеспечения платежного суверенитета.

Заключение

Цифровизация играет ключевую роль в обеспечении платежного суверенитета, упрощая сбор данных и позволяя развивать автономные платежные инструменты. Большинство из разработанных показателей обеспечения платежного суверенитета страны непосредственно связаны с цифровыми технологиями и демонстрируют зависимость платежного суверенитета страны от степени развития в ней финансовых технологий. Российская Федерация является примером успешного внедрения и активной разработки финансовых технологий, которые защищают страну от экономических шоков и позволяют ей развиваться, не полагаясь на внешние ресурсы. Наличие национальной системы платежных карт (НСПК) «Мир», внедрение цифрового рубля, развитие национальной платежной системы (НПС) «Мир» и Системы Быстрых Платежей (СБП) обеспечивает автономное функционирование всей платежной системы России, способствует снижению зависимости от международных платежных систем и повышению финансовой независимости государства. Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод о том, что развитие финансовых технологий является одним из наиболее перспективных проектов в России, которая в короткие сроки сумела обеспечить платежный суверенитет за счет собственных разработок и в настоящее время про

[1] Индекс развития цифровой экономики и общества. Исследования и показатели. URL: https://digital-strategy.ec.europa.eu/en/policies/desi (дата обращения: 03.03.2025)

[2] Оценка влияния цифровизации на объем трансграничных платежей. Исследование МВФ. URL: https://www.imf.org/en/Publications/fintech-notes/Issues/2025/02/07/Estimating-the-Impact-of-Digital-Money-on-Cross-Border-Flows-Scenario-Analysis-Covering-the-561598 (дата обращения: 03.03.2025)

[3] Информационная платформа Statista. URL: https://www.statista.com/ (дата обращения: 03.03.2025).

[4] Информационная бизнес-платформа для коммерческих решений Gartner. URL: https://www.gartner.com/en (дата обращения: 03.03.2025)

[5] Рейтинг финансовой инклюзии (см. описание в таблице) по данным Всемирного Банка. URL: https://databank.worldbank.org/source/global-financial-inclusion (дата обращения: 03.03.2025)

[6] Флагманская программа ЕС о внедрении цифровых решений в экономику EU4Digital. URL: https://eufordigital.eu/ (дата обращения: 03.03.2025)

[7] Проект Всемирного Банка по содействию в развитии странам Земли. URL: https://www.worldbank.org/ext/en/home (дата обращения: 04.03.2025)

[8] Перечень системно значимых кредитных организаций по данным ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit/systembanks.html/ (дата обращения: 09.03.2025)

[9] В части FedNow указан текущий функционал системы. Целевой функционал включает широкий набор операций для граждан и бизнеса (операции C2C, C2B, B2C и B2B), но не затрагивает государственные платежи (C2G). Также в системе пока не заявлен сервис подписок для регулярных платежей.

[10] В IBPS B2B-переводы возможны в ограниченных сценариях – например, для расчетов интернет-площадки с поставщиками. Произвольные B2B-переводы не поддерживаются.