The importance of building a financial strategy in the life of the modern student

Введение

В настоящее время жизнь каждого человека претерпевает какие-либо изменения, в особенности такие изменения происходят в жизни студентов, переезжающих в другой город для начала новой самостоятельной жизни. Вступая во взрослую жизнь крайне важно уметь обеспечивать комфортные и безопасные условия своего существования, что подчеркивает актуальность изучения вопроса стратегирования в части контроля и управления доходной и расходной частями личного бюджета, а также получения дополнительного дохода при помощи преумножения отложенных средств.

Целью публикуемого исследования избран поиск стратегических решений в части регулирования личных финансов, что по сути явилось развитием исследования, представленного в предыдущей публикации [4, с. 2935-2948]. Для достижения цели необходимо подтвердить тезис, что личная инфляция имеет ряд отличий от официальной, а также зависит о многих факторов – объективных и субъективных, личных, и предложить стратегические пути и подходы к решению проблемы, связанной с рациональным использованием и возможным преумножением своих доходов. Объектом исследования по-прежнему избран студент современного российского высшего учебного заведения, а предметом исследования – финансы современного российского студента, рассматриваемые как отношения по поводу формирования и распределения денежных ресурсов.

Методической базой представленного этапа исследования стали работы отечественных и зарубежных современных ученых в области стратегирования В.Л. Квинта [6, с.15-17], А.А. Козырева [7, с.110-122], личных финансов В.А. Тюменцева [9, с. 289-292], а также доступные материалы с официальных сайтов средств массовой информации, административных органов и другие.

Официальная и потребительская инфляция в жизни молодого человека

Студенчество – это новый этап в жизни человека, в котором он или она вступает во взрослую и самостоятельную жизнь. Зачастую многие студенты покидают свою малую Родину и уезжают учиться в соседние или более далекие от своего места жительства города. Находясь вдалеке от своего дома и родителей, студент начинает заботиться о себе сам, а именно начинает распоряжаться деньгами, которые, как правило, родители присылают для того, чтобы их ребенок смог на что-то жить, самостоятельно обеспечивать себя пищей, покупать практичную одежду и обувь, платить за аренду квартиры или общежития, посещать врачей при необходимости и т.д.

На данном этапе очень важно осознать, что нужно начать нарабатывать знания о личных финансах, если они до этого отсутствовали. Забота о своих денежных средствах напрямую влияет на условия существования, если использовать их по назначению, то есть на конкретные, необходимые вещи и услуги, а не на удовлетворение сиюминутных желаний, то можно научиться откладывать некоторые суммы на приобретение дорогостоящих товаров, накапливать и преумножать их за счет существующего множества финансовых инструментов, обладать возможностью покрыть непредвиденные расходы и не попадать при этом в сомнительные долги, а также защищать свои доходы от последствий инфляционного давления. Таким образом, в первую очередь нужно задаться целью создания собственной стратегии в обращении с личными финансами.

Безусловно, построению финансовой стратегии можно и нужно учиться. Однако система образования только перестраивается в этом направлении, что подчеркнуто в работах Д.В. Кашпарова и М.С. Толстель [5, c.699-710], а также Е.С. Вылковой и соавторов [3, c.43-51]. А Н.А. Винокурова и ее коллеги [2, c.539] утверждают, что недостаток знаний сдерживает предпринимательскую активность современных студентов, несмотря на стремление к европейскому уровню дохода.

Роль стратегирования велика не только в жизни отдельно взятого человека, но и в функционировании целого государства. В своей статье В.Л. Квинт [6, с.16] утверждает, что в качестве конечной цели разработки и следования стратегии выступает развитие социально-экономической системы, которая в свою очередь ориентирована на повышение качества жизни людей. Таким образом, рассматривая стратегирование сквозь призму жизнедеятельности обычного человека, можно проследить направленность планов на развитие социальных и экономических качеств индивида, которые впоследствии приводят к улучшению его жизни.

В работе, посвященной исследованию теории и методологии стратегирования, А.А. Козырев [7, с.110-122] рассматривает личное стратегирование, как одну из созидательных функций человека, то есть подчеркивается важность наличия методологии, при помощи которой была разработана стратегия. Автор отмечает, что большие трудозотраты и ответственность, лежащие в создании личной стратегии, а также её строгое соблюдение приводит к повышению эффективности какой-либо деятельности, точности достигаемых результатов и как следствие более полным удовлетворением индивидом своей жизнью и осуществляемой деятельностью.

При составлении финансовой стратегии студент зачастую может столкнуться с рядом ошибок, однако, если изучить ряд типичных ошибок в управлении финансами, то можно нивелировать их. Так В.А. Тюменцев [9, с. 289-292] в своей научно-исследовательской работе раскрывает сущность пяти наиболее часто встречаемых ошибок, с которыми может столкнуться неопытный студент.

Для того чтобы разработать собственную стратегию управления личными финансами разберемся в понятии потребительской инфляции и обозначим её роль в жизни человека.

Продовольственные товары занимают весомую долю в общих расходах новоиспеченного студента, поскольку именно для него характерны низкие доходы в начале студенческой жизни, которые способны удовлетворить только физиологические потребности. С течением времени и величиной получаемого опыта в обращении с деньгами, сумма денежных средств, находящаяся в распоряжении студента, постепенно увеличивается, тем самым способствуя появлению дополнительных статей личных расходов.

Также на потребительскую инфляцию может влиять и повышение доходов как в долгосрочном, так и в краткосрочном периоде. Под долгосрочным периодом понимается индексация стипендии и (или) заработной платы студента, а под краткосрочным – единовременные получения: выплата материальной помощи, деньги, подаренные на день рождения, выигрыш в лотерею.

Долгосрочные изменения в части доходов могут поспособствовать увеличению и расходной части, поскольку с увеличением доходов население начинает увеличивать и своё потребление. Это может проявляться как в интенсивном изменении (т.е. переход с покупки на более дорогие и качественные продукты и услуги), так и в экстенсивном (увеличение объемов потребления привычных продуктов).

Долгосрочные изменения могут происходить как на микроуровне, так и на макроуровне. То есть, осуществляется поддержка платёжеспособного спроса населения со стороны государственных органов власти, которая заключается в увеличении прожиточного минимума населения как для всей России в целом, так и отдельных её субъектов. Например, в январе 2022 года губернатором Санкт-Петербурга А.Д. Бегловым было подписано постановление об увеличении прожиточного минимума в разбивке по основным социально-демографическим группам населения (трудоспособное население, пенсионеры, дети). Увеличение прожиточного минимума составило 10,5% на душу населения по отношению к предшествующему 2021 году [1].

Долгосрочные изменения в доходах можно проследить по динамике среднедушевого денежного дохода населения, который рассчитывается непосредственно Росстатом. Отобразим квартальное изменение среднедушевых денежных доходов населения г. Санкт-Петербург и по Российской Федерации в целом за период 2020 – 2022 гг. (рис. 1).

Рис. 1 – Динамика среднедушевых доходов населения г. Санкт-Петербурга и Российской Федерации за 2020 – 2022 гг., в руб.

Источник: Составлено авторами на основе данных Росстата [10]

По полученным графическим данным наблюдается корреляция между движением среднедушевого дохода населения во всей стране и конкретно в городе Санкт-Петербург. При этом доход жителя Северной Столицы превышает среднедушевой доход всего населения страны, данный факт очевиден, поскольку в расчете участвуют все субъекты РФ, и среднее значение при этом не может в полной степени отражать достоверности настоящих доходов населения. Для того, чтобы понять имеют ли зависимость изменения в доходах населения с динамикой инфляции сравним их с квартальными показателями инфляции за тот же период (рис. 2).

Рис. 2 – Динамика квартального показателя инфляции (квартал к предыдущему кварталу) за 2020 – 2022 гг., в %

Источник: Составлено авторами на основе данных Росстата [11]

На первый взгляд отсутствует какая-либо зависимость, однако если обратить внимание на конец каждого года, когда доходы населения являются наибольшими за весь годовой период (это может быть связано с выплатой так называемой 13-ой зарплаты перед новым годом), то в первый квартал следующего года наблюдается некий рост инфляции. Это можно объяснить следующим образом: доходы населения возросли и, соответственно, увеличились и затраты, что спровоцировало постепенный инфляционный рост, а в следующем квартале люди начали сокращать статьи расходов (что во многом связано с окончанием новогодних праздников), а инфляция по инерции продолжила рост и лишь со временем стала снижаться.

Однако такая зависимость не может быть рассмотрена в период 2022 года, потому что произошел ряд экономических шоков вследствие геополитической нестабильности в мире, которая и стала причиной резкого роста показателя инфляции.

Краткосрочные изменения доходов тоже выступают в качестве стимула роста потребительской инфляции, потому что студент может на полученные деньги приобрести себе новую одежду, технику, кухонные принадлежности и всё то, что не входит в повседневную потребительскую корзину. Такие изменения происходят в жизни изучаемого студента: в каждый первый месяц семестра, поскольку в это время осуществляются единовременные выплаты в виде материальной помощи.

Разработка стратегии по управлению доходами студента

Разобравшись в понятиях потребительской (личной) и официальной инфляции, студенту необходимо задуматься над тем, как не только сохранить реальную стоимость своих денег, но и приумножить свои накопления. Для этого на примере двух типажей студентов разберем стратегию «выживания» современного студента.

В таблице 1 приведены краткие характеристики стилей жизней двух непохожих друг на друга студентов, один из которых применяет самостоятельно разработанную стратегию в управлении своими средствами, а другой не придерживается никакой стратегии и не задумывается над своим будущем.

Таблица 1 – Описание этапов жизни двух студентов разного типажа

На примере действий студента, который в течение своего обучения разработал стратегию по «выживанию» в новых для него условиях, подробнее рассмотрим выработанные им принципы.

1. Нужно понимать, что происходит с имеющимися деньгами: куда они тратятся, как часто, какую долю в расходах составляют продукты, одежда, поездки на транспорте и т.д., - вся эта информация используется для анализа текущих возможностей. При помощи нее можно высчитывать сроки потребления товаров, понять, что в потребительской корзине занимает лидирующие позиции, а от потребление каких товаров и услуг можно отказаться для сохранения части доходов и пр. Речь идет об учете расходов и доходов, фиксировать которые можно с использованием современных технологий. Например, в течение продолжительного времени (желательно ежемесячно) необходимо записывать все статьи расходов в книгу Excel, также удобно пользоваться и Google таблицами, поскольку их можно редактировать не только с компьютера, но и удаленно с мобильного устройства. Благодаря этому вырабатывается полезная привычка учета своих расходов, поскольку очень важно следить за всеми своим транзакциями, а также примерно понимать сколько денег необходимо каждый месяц на продукты, одежду, транспорт и т.д.

2. Нужно научится планировать свои покупки. Спонтанный характер покупки не всегда сулит благоприятные для человека последствия. Из-за соблазна люди зачастую тратят свои последние деньги, что является совершенно неверным финансовым поведением. Суть планирования заключается прежде всего в расчетах потребления того или иного товара или услуги. Например, студент знает, что его шампунь полностью израсходуется в течение месяца, и ему потребуется покупать новый. Зная дату текущей покупки, студент прибавляет к ней чуть меньше, чем 30 дней (например, 25-28 дней) и резервирует на эту дату средства, размер которых сможет обеспечить покупку нового шампуня. Также немаловажным является резервирование средств для оплаты постоянных статей затрат, таких как оплата места жительства, телефонной и интернет-связи. Если студент не в состоянии оплатить данные услуги, это пагубно скажется на его существовании: невовремя внесенная плата за проживание может стать причиной его выселения, оставаться без связи и интернета в наше время очень сложно, поскольку люди довольно сильно и оправданно нуждаются в них. Поэтому очень важно откладывать деньги на такие вещи и планировать их приобретение, чтобы они не стали для студента неожиданностью.

3. Разбивка бюджета на части: основной, или постоянный; второстепенный, или переменный; финансовая подушка; инвестиции. Основной, или постоянный бюджет: продукты, лекарства, транспорт, услуги связи и Интернет, плата за аренду места жительства, т.е. разговор идет о тех статьях будущих расходов, которые обеспечивают наше полноценное существование. Второстепенный, или переменный бюджет: походы в кафе, различные развлечения, - все те траты, которые мы можем не производить и от этого наши условия жизни не претерпят каких-то кардинальных изменений. Финансовая подушка – это аккумулирование денежных средства на покрытие каких-либо чрезвычайных происшествий (например, в случае порчи осенней обуви студент вынужден приобрести новую пару), как правило, принято откладывать 10% от своего дохода на формирование такого резерва. Инвестиции, как преумножение части получаемого дохода с помощью финансовых инструментов или «откладывание» денег на приобретение техники, путешествия, курсов по самообразованию и повышению профессиональных компетенций и др.

4. Преумножение личного капитала. Здесь стоит снова вспомнить о потребительской и официальной инфляции. Рост обоих показателей сопровождается ростом расходов населения, при этом снижается покупательная способность, поскольку доходы не всегда растут прямо пропорционально расходам. Для того, чтобы не уйти «в минус» из-за изменчивости стоимости потребляемых товаров и услуг необходимо часть накопленных средств, которые не входят в финансовую подушку безопасности, инвестировать в финансовые инструменты: банковские вклады, покупка государственных облигаций, инвестирование в фонды, банковские карты с процентом на остаток, кэш-бэком и накопительные счета, покупка стабильной иностранной валюты, покупка драгоценных металлов, открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

Все названные способы позволяют избежать обесценения денег и направить временно свободные средства домохозяйств на развитие экономики, а значит не позволить таким явлениям, как тезаврация и перепроизводство, разбалансировать экономику, а следовательно, лучше контролировать инфляцию. Конечно, существует еще множество способов сохранения и преумножения своих доходов, многие из которых описаны в пособиях по финансовой грамотности. Их нужно знать и подбирать персонально, учитывая потенциальные риски, которые готовы принять на себя, размер получаемого дохода. Авторы подчеркивают, что упоминание финансовых продуктов и инструментов не являются инвестиционными рекомендациями.

Выводы

Подводя итог, важно подчеркнуть, что при всей новизне, непривычности и неполной осознанности проблемы, человек должен понимать необходимость разработки персональной стратегии управления своими доходами. Это представляется актуальным особенно для тех, кто желает не только контролировать своих расходы, но и иметь возможность создания финансовой подушки безопасности для амортизации последствий наступления непредвиденных обстоятельств, накапливать денежные средства для приобретения дорогостоящих товаров или услуг, а также увеличивать свой капитал за счёт существующего множества финансовых инструментов. Важно, что такое эффективное накопление собственного капитала – это не только забота о своем будущем и благополучии близких, но и возможность сформировать начальный капитал для собственного бизнеса.

Для достижения цели исследование был обозначен ряд задач, решение которых привело к важным практическим выводам. Рассмотрение понятия потребительской инфляции позволило выработать понимание того, почему с каждым годом привычное для каждого человека потребление постепенно снижается из-за стремительного роста цен. Сравнение двух видов инфляции позволило выявить их отличительные черты, в основу которых вошли различные предпочтения в наполнении потребительских корзин населения, сезонные колебания и место проживания. В решении задачи по разработке стратегии были предложены выработанные личным опытом принципы контроля, управления, накопления и увеличения персонального бюджета, которые могут найти место как в студенческой жизни, так и в процессе дальнейшего становления молодого человека.

Авторы надеются, что результаты их исследования внесли скромный вклад в науку, в частности дополнили практическим сравнительным примером, описывающим этапы жизни двух студентов разного типа финансового поведения, такие неординарные исследования, как работа Д.В. Кашпарова и М.С. Толстель [5, с.699-710]. Кроме того, подтверждены и дополнены выводы Токаевой Т.И. и Дзусовой А.А. [8, c.186-190] об особенностях и казусе инфляции в контексте доходов населения. Также статья на базовом уровне развивает идею Е.С. Вылковой и соавторов: «В современных условиях образовательный процесс должен учитывать не только высокотехнологические моменты, но и способствовать всестороннему личностному развитию его участников в процессе их максимально всестороннего эффективного взаимодействия» [3, с.50]. Иными словами, формирование финансовой стратегии – это важная часть развития навыков молодого человека, позволяющая ему подниматься по ступеням удовлетворения своих потребностей от основных, необходимых для физического выживания, до творческих, позволяющих реализовать креативные навыки и амбиции.