Как избежать потери дохода при размещении денежных средств на банковских депозитах. Практическое пособие

Любой банк в рамках своей коммерческой деятельности осуществляет операции по привлечению денежных ресурсов с целью их дальнейшего размещения и извлечения прибыли. Значительная часть денежных ресурсов привлекается посредством вкладов как физических, так и юридических лиц. Наибольший интерес для рассмотрения в данном случае представляют собой срочные депозиты. Для банка они играют роль денежных ресурсов, которые остаются в распоряжении длительное время: от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от условий договора по депозиту (вкладу).

Тем не менее, согласно гражданскому законодательству средства по вкладу или депозиту могут быть истребованы клиентом в любой момент. Таким образом, очевидно стремление банковских структур к стимулированию намерений клиента не только к увеличению периода размещения средств, но и к соблюдению срока хранения депозита. В первом случае, стимулом выступает увеличение процентной ставки в зависимости от суммы и срока депозита (в качестве примера приведу таблицу процентных ставок по депозиту «Накопительный Сбербанка России», расположенную по ссылке http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/contributions/deposits/saving/). Во втором случае, желаемый результат достигается посредством включения в условия договора соответствующих пунктов, которые предусматривают урезание процентного дохода клиента вплоть до минимума, характерного для вклада до востребования. Если внимательно подойти к изучению пунктов договоров банковского депозита, то подобные условия содержатся в договорах большинства коммерческих банков. В частном случае: депозит «Накопительный Сбербанка России» на срок 1,5–2 года при сумме от 30000 до 100000 руб. предусматривает закрепление за клиентом процентной ставки 5,4 %, которая при досрочном востребовании хотя бы части депозита сокращается до ставки 0,01%. Таким образом, доход по депозиту снижается в 540 раз.

Возникающий при этом конфликт интересов между банком и клиентом достаточно эффективно решается также в рамках действующего гражданского законодательства. Согласно закону о «Банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 клиент имеет право на открытие любого количества счетов, в том числе по банковскому вкладу (депозиту). Статья 30 упомянутого закона устанавливает отношения между банком и клиентом следующим образом: «Клиенты вправе открывать необходимое количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом». В данной норме закона под согласием банка следует понимать политически закрепленное решение банковской организации на открытие и ведение тех или иных счетов по вкладам. Поскольку договор банковского вклада признается публичным (п.2 ст. 834 ГК РФ ч.2), последнее предусматривает обязательство банка по заключению такого договора на общих основаниях по требованию клиента (п.3.ст.426 ГК РФ ч.1). Законодательно разрешенные причины отказа в открытие клиенту банковского счета носят единичный характер и подразумевают наличие налоговых санкций в отношении юридического лица на приостановление операций, либо отсутствие необходимых документов, удостоверяющих личность, для физического лица, либо отсутствие в момент открытия счета самого физического лица или его представителя. В случае необоснованного отказа клиент имеет право принудить банк к заключению договора в судебном порядке с взысканием всех причиненных убытков (п.4 ст.445 ГК РФ ч.1). В итоге клиент имеет право для размещения собственных средств не на одном банковском счете, а сразу на нескольких. Эффект от такого решения для клиента вполне очевиден, – при необходимости закрыв досрочно несколько счетов банковских депозитов, и потеряв при этом процентный доход по ним из-за уменьшения ставки процента до востребования, клиент сохраняет возможность получения процентов в полном объеме по остальным открытым счетам. Более детально, с приведением расчета по снижению дохода клиента и извлекаемых преимуществ от открытия нескольких счетов, рассматриваемый вопрос изложен в статье под названием «Личные сбережения и обеспечение их сохранности в современных условиях», выложенной на странице интернета http://alex070108.narod.ru.

Подытожив рассматриваемый материал, можно утверждать, что размещение денежных средств в нескольких депозитах поможет избежать клиенту неконтролируемых потерь дохода при досрочном истребовании средств. Количество открываемых счетов зависит от предпочтений клиента, его финансовых возможностей и планов на будущее.

Работники банка неохотно разъясняют клиенту подробности его прав по открытию сразу нескольких счетов. Любой банк, осуществляя операции по привлечению денежных средств во вклады, несет бремя операционных расходов – время на обработку операции, а соответственно расходы на оплату труда операционного работника, аренду, расходы по обслуживанию помещения, канцелярские расходы по документарному оформлению проводимой операции. А впоследствии, и расходы по обработке и хранению оформленной документации. В связи с этим можно утверждать об изменении операционных расходов банка в сторону увеличения, тем большим, чем шире будет изучение и применение потенциальными клиентами своих гражданских прав по открытию банковских счетов в кредитных организациях. Поскольку одну и ту же потребность в денежных ресурсах банки получат за счет большего количества открытых счетов.