Методическое и теоретическое обоснование элементов регулирования банковской конкуренции

От состояния экономики, политики государства и Банка России в отношении банковского сектора зависит создание благоприятной конкурентной среды в банковской сфере, которая должна способствовать становлению устойчивой, динамично развивающейся банковской системы государства. Но следует отметить, что конкуренция в банковском деле не может считаться безусловной ценностью, и не только потому, что стоит самим банкам и их клиентам немалых денег. Главное в том, что оборотной стороной всякой свободной конкуренции являются банкротства. Банкротства в банковской системе чреваты ее потрясениями и коллапсом всей экономики.

Сочетание рыночного механизма конкуренции с системой экономических регуляторов направляет развитие экономики и банковской системы на достижение совокупности общественных целей [8, с. 19]. А это в свою очередь предполагает вмешательство государственных структур управления через механизм регулирования в деятельность различных хозяйствующих субъектов, включая и кредитные организации. Существенным моментом является то, на какие принципы должно опираться государство при регулировании экономики.

Ордолиберализм и банковская конкуренция

Нами предлагается использовать положения теории ордолиберализма, допускающей активное участие государства в формировании хозяйственного порядка. Согласно ордолиберальной концепции, государство организует рынок, проводя политику порядка. И именно эта сфера должна быть приоритетной для государственной экономической политики, тогда как политика регулирования процессов должна быть сведена к минимуму [9, с. 22].

Решающим элементом создаваемого порядка должна быть свободная конкуренция. В. Ойкен полагал, что конкуренция реализуется лишь как свобода выбора для хозяйствующих субъектов, когда вариантов решений очень много. При этом степень конкуренции может быть разной в зависимости от формы рынка: от полной конкуренции до монопольного рынка [7, с. 142–147].

Конкурентоспособная система, по мнению Ойкена, – это когда государству следует воздерживаться от прямого вмешательства в рыночный процесс, но оно должно создавать экономический порядок, гарантируя через политику порядка «составляющие принципы» рыночной экономики.

Конституирующими принципами экономической политики, которые гарантируют свободный конкурентный порядок,являются:

– открытые рынки;

– частная собственность;

– свобода договоров;

– принцип имущественной ответственности рыночных субъектов;

– постоянство и последовательность экономической политики;

– поддержание конкуренции.

Эти конституирующие принципы эффективной и цельной экономической политики, по Ойкену, взаимообусловлены и неразрывны [7, с. 147].

Регулирование банковской конкуренции

Для корректировки негативных последствий и сбоев конкурентного механизма Ойкен предлагает специальные регулирующие принципы [7, с. 167], к которым относятся:

– социальная политика;

– стабилизационная политика применительно к экономическому процессу;

– регулирование монополий.

Мы полагаем, что некоторые принципы, среди которых принцип поддержания конкуренции и регулирования деятельности монополий, должны быть использованы при формировании механизма регулирования банковской конкуренции.

В современных рыночных условиях эффективно функционирующая банковская система должна быть ориентирована на удовлетворение потребностей экономики в кредитных ресурсах.

Таким образом, механизм регулирования банковской конкуренции – это система отношений, связанная с целенаправленным процессом поддержания равных условий конкуренции между кредитными организациями с целью обеспечения стабильного развития банковской системы в интересах экономики страны и общества.

Основу механизма регулирования банковской конкуренции должны составить, как мы считаем, следующие элементы: принципы, методы и система показателей, с помощью которой будет осуществляться мониторинг конкуренции на рынке банковских услуг.

Принципы функционирования банковской системы

Принципы управления, сформулированные в отечественной и зарубежной литературе, имеют достаточно много общего. В нашем случае необходимо учесть те из них, которые составили бы основу механизма регулирования банковской конкуренции. Но поскольку рассматривается банковская деятельность, то должно быть уделено внимание особенностям развития банковской системы России. Так, в частности, А.В. Молчановым предложены принципы функционирования банковской системы:

– принцип управляемости;

– принцип адекватности;

– принцип функциональной полноты [5].

Итак, при формировании механизма регулирования банковской конкуренции должны быть использованы общие и частные принципы. К первым следует отнести:

– принцип научности. Означает осуществление процесса регулирования банковской конкуренции на научной основе. Так, Ю.И. Коробовым отмечается недостаточная фундаментальная разработанность проблемы банковской конкуренции в России [3, с.65];

– принцип системности. Предполагает рассмотрение объекта и субъекта управления как системы;

– принцип иерархичности. Рассматривает сложные и большие системы как многоступенчатые и многоуровневые;

– принцип обратной связи;

– принцип необходимого разнообразия.

К частным принципам относятся:

– принцип планомерности развития банковской системы;

– принцип преемственности. В основе этого принципа лежит единство экономических явлений и процессов, происходящих в обществе, экономике и банковском секторе как последовательности количественных и качественных изменений, осуществляемых во времени и пространстве;

– принцип открытости. Предполагает свободу входа и выхода из банковской системы в рамках законности;

– принцип эффективности;

– принцип дифференцированного подхода к регулированию конкуренции в банковском секторе.

Методы регулирования

Следующим элементом механизма регулирования банковской конкуренции являются методы. В зависимости от того, какие поставлены цели, могут применяться различные методы. Существует следующая классификация методов управления: экономические, административные, социально-психологические.

Все эти методы могут быть использованы в процессе регулирования банковской деятельности с позиций конкуренции. Субъектами данного регулирования являются Банк России и антимонопольные органы.

В свою очередь, в арсенале Центробанка имеются экономические, административные и социально-психологические методы. Экономические методы используются при осуществлении денежно-кредитной политики и включают следующие инструменты:

– операции на открытом рынке;

– регулирование нормы официальных резервных требований;

– изменение учетной ставки.

Административные методы основываются на применении Центробанком основных норм законодательства, издании нормативных актов и инструкций.

К социально-психологическим методам относится моральное воздействие, которое оказывают представители Банка России посредством своих рекомендаций, прогнозов, оценок и заявлений.

В современных условиях регулирование конкуренции между коммерческими банками носит ограничительный характер, поскольку в основном используются административные методы, целью которых является дифференциация кредитных учреждений на надежные и ненадежные посредством специальных норм и требований. При этом может сложиться такая ситуация, что успешно функционирующий небольшой коммерческий банк может быть не признан финансово устойчивым, так как не соответствует предъявляемым требованиям.

Злоупотребление административными методами в области регулирования банковской конкуренции может привести к тому, что полноценная конкурентная среда в банковском секторе не будет создана.

Поэтому при рыночной системе хозяйствования предпочтение должно быть отдано экономическим методам регулирования банковской деятельности с позиций конкуренции.

Предлагаемые принципы при формировании механизма регулирования банковской конкуренции должны составить основу эффективного управления со стороны Банка России путем развития банковской системы страны в целом. Опираясь на предложенные принципы и систему показателей, можно добиться сбалансированного развития банковской системы страны и сформировать в ней эффективную конкурентную среду.