Экологическое страхование

Страхование ‑ обширная область человеческой деятельности, в которой разработаны различные варианты организации взаимоотношений между страхователями и страховщиками. Методы соответствующих расчетов (их называют также актуарными) достаточно сложны, их проводят специалисты-актуарии. Соответствующая теория основана на методах эконометрики, теории вероятностей и математической статистики.

Кроме двусторонней схемы ("предприятие ‑ страховая компания"), заслуживает внимания многосторонняя схема взаимного страхования. Она напоминает хорошо известную "кассу взаимопомощи" предприятия: сотрудники вступают в нее и ежемесячно сдают взносы, из которых выдаются ссуды нуждающимся коллегам. Эти ссуды затем постепенно погашаются. Каждый сотрудник может выйти из "кассы взаимопомощи", получив обратно все свои взносы (естественно, за вычетом взятых ранее и еще не погашенных ссуд).

При взаимном экологическом страховании общую "экологическую кассу" образуют не люди, а предприятия, а в роли ссуд выступают выплаты на компенсацию экологического ущерба. Преимуществом такой формы страхования является отсутствие в организационной схеме коммерческой организации страховой компании, ориентированной, как ни старайся отрицать это, на получение прибыли, а не на оздоровление окружающей природной среды. Недостатком является большая сложность организационной схемы (много партнеров) по сравнению с тривиальной схемой "предприятие ‑ страховая компания" (т.е. два хозяйствующих субъекта, заключающих между собой договор).

Действительно, многосторонняя схема взаимного страхования может эффективно работать, когда в нее входят сотни организаций. Но в таком случае нужен некий центральный орган, подобный руководству кассы взаимопомощи. Схему взаимного страхования сравнительно легко организовать тогда, когда организации уже объединены в некую ассоциацию, взаимные контакты налажены, можно действовать в обстановке взаимного доверия.

Экологическое страхование бывает обязательным и добровольным. В России подготовлен проект федерального Закона "Об обязательном экологическом страховании". В соответствии с ним государственные органы выделяют экологически опасные предприятия, подлежащие обязательному страхованию. При этом назначаются и страховые тарифы в соответствии с классом опасности объекта. Ряд положений проекта федерального Закона уточнен по результатам экспериментов в ряде регионов страны, в частности, в Ногинском районе Московской области.

Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия (по результатам экологического аудита).

Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.

Одним из результатов проведенного нами в 1994 г. изучения предпочтений потребителей растворимого кофе была установлена неожиданно сильная установка потребителей на экологическую безопасность продукта. В частности, потребители были готовы платить на 10% больше за кофе, экологическая безопасность которого установлена государственными органами Бразилии и России.

Расчетные методы и экспертные оценки

Выразить в рублях ущерб, нанесенный аварией природной среде и здоровью людей, весьма сложно. Если же одним из последствий аварии является гибель людей, то с точки зрении экономики появляется необходимость выразить в рублях жизнь человека. Можно ли это делать? Многие считают, что недопустимо оценивать человеческую жизнь в денежных единицах. Это мнение основано на этических и религиозных соображениях.

Весьма трудно и оценить вероятность аварии, скажем, на химическом производстве или атомной электростанции. Ведь, если бы можно было предсказать, когда произойдет авария, то можно бы и принять нужные меры, чтобы ее предотвратить или, во всяком случае, существенно смягчить последствия!

Поэтому расчетные методы могут играть лишь ограниченную роль в экологическом страховании. Необходимо широко использовать экспертные методы, основанные на интуиции специалистов и математических методах сбора и анализа их мнений. Опишем один из вариантов применения экспертных оценок при организации обязательного экологического страхования.

На первом этапе рассматриваемые предприятия разбиваются на четыре класса по степени экологической опасности:

‑ неопасные;

‑ слабо опасные;

‑ опасные;

‑ весьма опасные.

Чтобы получить такое разбиение, в соответствии с разработанным под руководством проф. В.Г. Горского (Государственный научно-исследовательский институт органической химии и технологии, Москва) методом сначала проводится опрос экспертов по многим вопросам, сгруппированным в четыре группы:

1) насколько опасны вещества, используемые или производимые на данном предприятии?

2) насколько безопасны технологии, используемые на предприятии?

3) насколько хорошо экологически подготовлены работники предприятия и системы аварийной защиты?

4) насколько опасно расположение предприятия с точки зрения возможного влияния на окружающую природную среду и здоровье людей?

Затем полученные ответы подвергаются достаточно изощренной математической обработке, в результате которой получается искомое разбиение предприятий на группы по степени экологической опасности.

Страховые тарифы устанавливают в зависимости от класса опасности предприятия. Например, для неопасных предприятий ‑ 0,5% от валовой продукции, для слабо опасных ‑ 1% от валовой продукции, для опасных ‑ 2% и для весьма опасных ‑ 4%. Подобные нормативы также могут устанавливаться с помощью экспертных оценок. В другом варианте экологического страхования тарифы устанавливаются в процентах не от валовой продукции, а от добавленной стоимости.

В настоящее время проблемы экологического страхования активно разрабатываются в нашей стране. С утверждением соответствующих законов рынок страховых услуг в экологии значительно расширится.