Экономические интересы микрофинансовой организации как объект ее экономической безопасности

Введение

Тема деятельности микрофинансовых организаций (далее-МФО), становления и развития рынка МФО всегда имела актуальность и вызывала интерес для изучения. В первую очередь, микрофинансовый рынок является одним из самых развивающихся секторов финансового рынка, что для любого государства является важным аспектом экономики. Второй причиной можно назвать большое количество проблем в данном сегменте, по причине того, что рынок еще слишком молод. Также стоит отметить, востребованность услуг, которые предоставляют МФО для населения страны. Поэтому за последние годы одним из инновационных инструментов и важной составляющей развития финансово-кредитной системы является микрофинансирование.

В силу того, что микрофинансовый рынок достаточно молодой, многие его стороны недостаточно изучены и проанализированы. Тем не менее, его стремительное развитие и высокий спрос среди населения, заставляет задуматься о необходимости более тщательного изучения многих важных аспектов. И одним из таких главных вопросов, который практически никогда не поднимался и не был изучен, является экономическая безопасность микрофинансового рынка.

Содержание исследования

Но для того, чтобы перейти к рассмотрению вопроса об экономической безопасности микрофинансового рынка, следует начать с экономической безопасности в целом.

И так, на основании Стратегии экономической безопасности Российской Федерации до 2030 года, «экономическая безопасность-это состояние защищенности национальной экономики от внешних и внутренних угроз, при котором обеспечиваются экономический суверенитет страны, единство ее экономического пространства, условия для реализации стратегических национальных приоритетов Российской Федерации». [2]

Однако, существуют и другие определения, которые по-своему отражают сущность экономической безопасности. [6 c. 430],( Ariev еt al., 2024) [9] (Baranova, 2024), [11с. 10] (Gatsko, 2014), [13] (Kornilov еt al., 2019) Так, в своем учебнике по экономической безопасности, Богомолов В.А. [10] (Bogomolov, 2006) делит все определения экономической безопасности на три основные группы. К первой группе он относит авторов, мнение которых сводится к тому, что «экономическая безопасность -это совокупность условий, защищающих хозяйство страны от внешних и внутренних угроз». К их числу он относит Абалкина Л.И., Афонцева С.А., Панькова В.С. и другие. [5 с. 12] (Abalkin, 1994), [8] (Afoncev, 2020) , [16] (Pankov1992) Для примера, согласно Абалкину Л.И. «экономическая безопасность-это состояние экономической системы, которое позволяет ей развиваться динамично, эффективно и решать социальные задачи и при котором государство имеет возможность вырабатывать и проводить в жизнь независимую экономическую политику». [5 с. 12] (Abalkin, 1994)

Ко второй группе он относит таких авторов как Сенчагов В.К., Гутман Г.В. и другие. [12] (Gutman et al., 1996), [18] (Senchagov 1995). К определению экономической безопасности они подходят с позиции того, что это «состояние экономики страны, которое позволяет защищать ее жизненно важные интересы». Так, по мнению В.К. Сенчагова, экономическая безопасность-это «такое состояние экономики и институтов власти, при котором обеспечиваются гарантированная защита национальных интересов, социально направленное развитие страны в целом, достаточный оборонный потенциал даже при наиболее неблагоприятных условиях развития внутренних и внешних процессов». [18] (Senchagov 1995) И третья группа авторов, по мнению которых «экономическая безопасность - способность экономики обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей на межнациональном и международных уровнях». [7 c. 36-44] (Arhipov et al., 1994). К ним следует отнести таких авторов, как Архипов А.И., Городецкий А.Е.

Также существует множество других вариантов, по другому отражающих суть экономической безопасности. Например, Прохожев А.А., в своих работах определяет ее как «защищенность жизненно важных интересов личности, общества и государства в экономической сфере от внутренних и внешних угроз». [17 c. 35-42] (Prohozhev et al., 2004)

По мнению Ломакина А.Л., «безопасность-это защищенность той или иной степени потребностей и интересов от опасностей и угроз в конкретном месте и в конкретный момент времени» [14 с. 260] (Lomakin, 2024) обосновывая это тем, что данное определение стоит рассматривать не как статическое состояние, а как динамический процесс. Таким образом, безопасность рассматривается как функция пространства и времени. Далее, это позволяет ему прийти к определению «экономической безопасности». [4]

«Экономическая безопасность- это защищенность жизненно важных экономических интересов их носителя от угроз в конкретных пространственно-временных условиях» [15] (Lomakin et al., 2023). Что максимально соответствует стратегии экономической безопасности РФ.

Таким образом, изучив мнения различных авторов об экономической безопасности, а также отметив малоизученность микрофинансового рынка и отсутствие его важных характеристик и понятий, можно перейти к главному заключению данной статьи.

Экономическая безопасность микрофинансового рынка-это защищенность жизненно важных экономических интересов всех участников микрофинансового рынка от угроз в конкретных пространственно-временных условиях. Под «всеми участниками», подразумеваются государство, сами МФО, а также заемщики и инвесторы, о чем пойдет речь ниже.

А пока, следует понять, что такое жизненно важные экономические интересы (далее ЖВЭИ). И так, «интерес-это осознанная потребность» [15] (Lomakin et al., 2023), о чем также в своей работе пишет Ломакин А.Л, и в результате своего исследования приходит к тому, что «жизненно важные экономические интересы- это осознанные их носителем собственные жизненно важные экономические потребности, удовлетворение которых надежно обеспечивает его существование и возможность развития» [15] (Lomakin et al., 2023). Также, автор отмечает, «что именно совокупность возникающих, развивающихся и исчезающих потребностей и интересов является объектом безопасности». [14 с. 260] (Lomakin, 2024) Опираясь на данное утверждение, можно сделать вывод о том, что объектом экономической безопасности микрофинансового рынка является совокупность возникающих, развивающихся и исчезающих интересов всех его участников. В данном случае, носителями потребностей и интересов, являются как государство, так и микрофинансовые организации и заемщики, пользующиеся их услугами, а также инвесторы, на чьи деньги, в том числе, данный рынок существует.

Следующим утверждением вышеупомянутого автора, с которым я также согласна, это то, что «в противоречие с любым интересом встает угроза, а любой угрозе соответствует интерес. В связи с этим угрозу необходимо рассматривать через понятие «угроза интересу», что наиболее точно будет отражать ее сущность». [14 с. 260] (Lomakin, 2024) Таким образом, «угроза — совокупность условий и факторов, создающих прямую или косвенную возможность нанесения ущерба потребностям и интересам с высокой вероятностью реализации, выше определённого порогового значения». [15] (Lomakin et al., 2023)

Таким образом, на основании анализа понятийного аппарата теории экономической безопасности были сформулированы определения, касающиеся непосредственно микрофинансового рынка. Далее, для более лучшего понимания данного вопроса, в Таблице 1. были рассмотрены основные участники данного рынка, а также выделены их экономические интересы, а затем жизненно важные экономические интересы. [4] Следует отметить, что в данном исследовании указаны не все, а только основные экономические интересы. И так, для того чтобы понять почему так важно обеспечить экономическую безопасность всех участников рынка микрофинансирования, следует понять взаимосвязь их экономических интересов. Рассмотрим одного из носителей экономических интересов - МФО. Как для любого работающего бизнеса, главным приоритетом у МФО является «получение прибыли». Это одновременно является и экономическим интересом и жизненно важным экономическим интересом. Так как без прибыли ни одна коммерческая организация долго существовать не сможет. Далее идут все вытекающие из этого интересы, в первую очередь «привлечение средств инвесторов», так как фондирование является одним из главных аспектов работы МФО. Таким образом, прослеживается связь со следующим участником рынка микрофинансирования инвестором. Далее идет «совершенствование скоринговой системы», «защита персональных данных», «разработка новой продуктовой линии», «поддержание собственной репутации» и тд., что опять же связано с привлечением еще одного участника рынка МФО-заемщика. Следующим можно выделить интерес, в котором непосредственно участвует «государство и его поддержка». Последним, являющимся также экономическим и жизненно важным экономическим интересом, идет уже «соответствие регуляторным требованиям ЦБ». Таким образом, на примере анализа экономических интересов одного из участников рынка микрофинансирования, отслеживается взаимосвязь между всеми.

Таблица 1. Экономические и жизненно важные экономические интересы участников микрофинансового рынка

Источник: составлено автором.

Следующим этапом в Таблице 2. рассмотрим негативные факторы и угрозы МФО. Как и с интересами, в данном случае выделены не все, а только основные негативные факторы. Первыми из них являются «невозврат заемных средств», «низкое доверие к МФО», «кибермошенничество», «потеря клиентов, как реальных, так и потенциальных». Последний из которых является и угрозой, потому что без клиентов (заемщика и инвестора) существование МФО невозможно. Далее «отсутствие государственной поддержки», «ужесточение контроля со стороны регулятора» и «исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций», что также одновременно является и угрозой, и непосредственно связано с государством.

Таблица 2. Жизненно важные экономические интересы и негативные факторы для участников микрофинансового рынка

Источник: составлено автором.

Поэтому, взаимосвязь всех участников прослеживается не только в ЖВЭИ, но и в угрозах, следовательно, для положительной динамики развития микрофинансового рынка, важно уделять внимание обеспечению экономической безопасности каждого из участников.

Заключение

В статье проведен анализ мнений различных авторов по определению экономической безопасности. Выявлено отсутствие на сегодняшний день определения экономической безопасности микрофинансового рынка. Впервые сформулированы основные понятия экономической безопасности данного рынка. Также определив некоторые экономические интересы участников рынка микрофинансирования и выделив жизненно важные экономические интересы, были определены возможные сопутствующие им опасности и угрозы. Поэтому, данная статья может послужить хорошей теоретической базой для будущего изучения данного вопроса и анализа деятельности микрофинансового рынка. Поскольку в результате исследования было доказано, что главной задачей экономической безопасности является защита жизненно важных экономических интересов, а именно обеспечение баланса экономических интересов всех участников микрофинансового рынка. [1], [3] То для этого следует провести анализ деятельности микрофинансовых организаций, который позволит выявить реальные негативные факторы и угрозы российского рынка МФО и в дальнейшем, найти тот самый баланс интересов, который позволит рынку выйти на новый уровень своего развития.