Reforming bank and credit system in the Russian Federation for the purpose of attracting credit funds to industrial and entrepreneur projects

Банковско-кредитная и финансово-инвестиционная системы России находятся сегодня в процессе становления. Как и во всех сферах экономики, здесь идет формирование конкурентной рыночной среды. Прежде всего, это выражается в расширении многообразия финансовых учреждений – банков, финансовых институтов, пенсионных фондов др.

Уровень развития банковско-финансового сектора проецирует через себя состояние экономики, инвестиционной сферы, системы налогообложения, правового регулирования и других важнейших институтов и сфер экономической и общественной деятельности.

Обострение проблем

Создание и становление коммерческих банков в России в начале 90-х годов характеризовалось исключительно низким уровнем ликвидности и платежной дисциплины, слабыми институтами защиты прав кредиторов, а также высокой прибыльностью государственных ценных бумаг. Все это вело к низкому уровню коммерческого кредитования нефинансового сектора экономики.

Кризис в 1998 г. вскрыл проблемы сектора, став точкой перелома в его развитии. Банки потеряли возможность «жировать» на государственных краткосрочных облигациях и спекулятивно-финансовых операциях и были вынуждены повернуться к реальному сектору экономики. C 1999 г. до 2008 г. в 51 раз увеличился объем кредитов предприятиям и организациям [1].

Увеличивалось и отношение среднегодовых объемов кредитов нефинансовым организациям, а также депозитов и вкладов в рублях к ВВП. В 1999 г. эти показатели составляли соответственно 10,5 и 8%, а в 2008 г – 29% и 32% [1]. Однако для развития экономики таких показателей банковской активности явно недостаточно. Так, например, в Европе отношение объема кредитов к ВВП колеблется от 80 до 150% [3].

Сегодняшний кризис обострил проблемы развития банковской системы, отрицательно влияющие на состояние и перспективы развития малого и среднего бизнеса. В том числе:

1) недостаток финансовых ресурсов в российском банковском секторе, особенно в его региональном сегменте. Как следствие, отсутствует долгосрочное кредитование промышленных проектов;

2) сохранение ориентации банковской системы на кредитование крупных субъектов хозяйствования;

3) незначительная диверсификация коммерческих банков по регионам;

4) слабое разнообразие кредитных организаций по их специализации, что является существенным недостатком отечественной банковской системы;

5) отсутствие отработанных технологий по инвестированию значительного количества инновационных малых и средних промышленных предприятий;

6) банкам не удается организовать кредитование малых и средних предприятий как «поточную услугу», за счет можно было бы резко сократить издержки банков по обслуживанию.

Малые банки

Низкая капитализация российских банков становится преградой на пути расширения деятельности в реальном секторе экономики. Поэтому стала проявляться тенденция к укрупнению банков. Способствовало этому и вступление в силу новых законодательных требований к минимальному размеру собственного капитала банков (5 млн евро) с целью повышения капитализации и финансовой устойчивости кредитных организаций. С другой стороны, это ставит под угрозу существование малых банков.

Малые банки проводят расчеты и платежи там, где крупные банки не работают, и являются важным элементом общероссийской расчетно-платежной системы. В результате на фоне общего сокращения банков уменьшение сети кредитных организаций по отношению к 1997 г. составило 34% [1].

В различных регионах страны, особенно в Сибири и на Дальнем Востоке, могут произойти сбои в расчетно-кассовом обслуживании промышленных предприятий и населения. В целях поддержания ликвидности активов Центробанку необходимо создавать резервы для рефинансирования малых и средних банков с минимальными процентными ставками.

Средние и мелкие банки могут быть вполне эффективными, занимая свои территориальные и профессиональные ниши, и оценивать их следует не по размеру собственного капитала, а по реальной эффективности. Большинство малых и средних банков, особенно в регионах, где создается 90% объема промышленного производства, ориентированы на обслуживание малого и среднего промышленного бизнеса (МСПБ), что способствует будущему несырьевому развитию отечественной экономики. Согласно ежегодному отчету ЦБ РФ о развитии банковского сектора в 2007 году удельный вес прибыльных региональных банков составлял 99,7% [2].

Венчурные проекты

Кредитование промышленных проектов малого и среднего предпринимательства – высокорисковая услуга. Однако банкам выгоднее выдавать большое количество ссуд на небольшие суммы малому и среднему бизнесу, чем несколько крупных займов, так как это способствует увеличению доходов банковского сектора и наращиванию капитализации. Инновационные технологии обеспечивают высокую производительность, оборачиваемость средств, быстрое высвобождение заемных средств. Все это формирует положительную репутацию и активизирует банковское кредитование МСПБ.

Стремясь удержать жизнеобеспечивающую нишу в обслуживании малого и среднего бизнеса, банки вынуждены применять наиболее эффективные методы и модели определения кредитоспособности заемщика, оперативно принимать решения о предоставлении кредита. Средний срок рассмотрения заявки составляет в них несколько рабочих дней, в то время как в крупных банках может длиться более месяца. Малые банки могут более гибко устанавливать минимальные размеры ссуд – до 30 тыс. руб., тогда как у крупных банков этот уровень не менее 1 млн руб.

Структура управления крупного банка предполагает автономию отдельных направлений деятельности, стандартизацию операций, принимаемых решений. В этих условиях невозможно обеспечить быстрое нестандартное реагирование на меняющиеся потребности клиентов. Во многих малых банках клиентов по кредитам обслуживают не менеджеры, а собственники с индивидуальным подходом к каждому конкретному случаю.

Специализация

Отсутствие отраслевой специализации банков является недостатком российской банковской системы. Распыление ресурсов и многопрофильный портфель операций и услуг снижают возможность эффективного управления рисками, требуют дополнительных расходов на персонал, что снижает рентабельность сделок.

Специализация ряда банков на обслуживании МСПБ позволит более углубленно изучить хозяйственно-производственные процессы, производственно-технологический и продуктовый уровень и цикл, качество менеджмента. Это позволит снизить риски в управлении кредитным портфелем и установить реальную процентную ставку за кредит.

Таким образом, повышая свой авторитет, банк сможет привлечь новых клиентов смежных отраслей. Кроме того, в этой сфере банк может оказывать консультационные услуги:

– анализ финансово-хозяйственной деятельности промышленного предприятия на основе проведения комплексной проверки;

– финансовое моделирование;

– оценку инвестиционной привлекательности бизнеса;

– составление бизнес-плана;

– анализ рынка (как правило, на малых предприятиях отсутствуют маркетинговые службы, и необходимые исследования для продвижения продукта на рынок не проводятся).

В спектр банковских предложений для инновационно-активного малого промышленного бизнеса входят услуги по созданию совместных предприятий, по выбору потенциальных инвесторов, предоставлению гарантий для нетрадиционных видов экспорта по кредитованию экспортных сделок. Активное взаимодействие банков с малыми и средними промышленными предприятиями создает взаимные конкурентные преимущества.

Банки увеличивают доходность по кредитным операциям, получают дополнительные прибыли, расширяя виды предоставляемых услуг. Это ведет к наращиванию капитализации, укреплению финансовой устойчивости, и в целом способствует развитию реального сектора экономики.