Электронные деньги в России. Проблемы использования и регулирования

Электронные деньги – относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные.

Следующий этап развития электронных денег случился в конце 70-х годов. Дэвид Чоум, американский специалист по теории сложности, предложил идею «электронной наличности» или «электронных денег». Это событие произошло на основе создания первых систем цифровой подписи, которые базировались на преобразованиях с двумя паролями: общедоступным («открытым») и индивидуальным («закрытым»).

Цифровая подпись

Основная мысль идеи Дэвида Чоума заключалась в системе «слепой» цифровой подписи. То есть, лицо, которое подписывает информацию, видит лишь необходимую её часть, однако цифровой подписью заверяет подлинность всего объема информации; эмитент же, в свою очередь, видит номинал купюр, однако их серийные номера ему неизвестны – их знает только владелец. При этом математически абсолютно точно доказывается, что «слепой» подписью можно гарантировать подлинность всей информации, которую заключает в себе купюра.

В отличие от популярных кредитных карт, новый вид денег на тот момент характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, а при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако в то время электронные деньги ещё не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.

С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития Интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем [1], [2]. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и др.

Там, где «ходят»… электронные деньги

На сегодняшний день наибольшее распространение электронные деньги по-прежнему имеют в Японии, где ими пользуются более трети населения. Причем рассчитываются ими японцы не только в сети Интернет, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.

Основной документ, определяющий на сегодняшний день сущность электронных денег, был выпущен ещё в сентябре 2000 года. Это была Директива Европейского Союза 2000/46/ЕС о деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью [3].

В Директиве даётся следующее определение электронных денег: «Электронные деньги есть денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

3) принимаются в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.» (п. 3 ст. 1 Директивы).

К приведённым пунктам можно добавить следующий: обращающаяся за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Это допущение можно сделать потому, как электронные деньги часто путают с банковскими пластиковыми картами, но это совсем не так. Электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. А совершение абсолютно любой операции с использованием карты, наоборот, обязательно требует доступа к банковскому счёту.

Российский вариант

На основе вышеупомянутых фактов постараемся понять, что же собой представляют электронные деньги в России на сегодняшний момент?

С юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами. Оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются Центральным государственным банком. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства – денежный субститут (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет [1].

В чем сила электронных денег?

Выделим преимущества электронных денег над традиционными на современном этапе:

Причины непопулярности

На практике все оказывается не так просто. Несмотря на все неоспоримые преимущества в настоящий момент электронные деньги не только не вытеснили традиционные, но и не претендуют на одно из основных средств оплаты товаров и услуг.

Причин тому несколько.

Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.

Еще одна причина – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

Отсюда же вытекает следующая причина – в России электронные деньги не имеют чёткого статуса на уровне законодательства. Как говорилось выше, с юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства. Разумеется, такое консервативное отношение государства к потенциалу электронных денег не оправдано. Впрочем, оно вполне объяснимо: безопасность электронных денег можно считать в достаточной степени условной – простота и лёгкость использования электронных денег теоретически позволяют любому желающему (имеющему необходимые знания) взломать систему защиты или написать вредоносную программу (вирус) и совершать неправомерные действия (например, красть деньги с кошельков других пользователей систем электронных денег). Всё усугубляется анонимностью производимых операций, ставшей одной из отличительных черт электронной наличности.

Кроме того, та же самая анонимность мешает отслеживать перемещение огромного количества денежных масс, что даёт возможность уводить деньги в теневую часть экономики, что является очень большой проблемой для России на современной этапе. Именно поэтому государство не спешило вводить электронные деньги в массовый оборот путём законодательного установления чёткого их статуса как платёжное средство. Хотя работы в этом направлении велись и ведутся.

Перспективы электронных денег

В частности в скором времени Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы [4].

В своих попытках отрегулировать российский рынок электронных денег Центробанк ссылается на опыт развитых стран. В ЕС, например, установлен особый порядок регулирования электронных платежных систем, где минимальный размер капитала для работы на рынке определен в 350 тыс. евро [4].

Вот какое определение электронным деньгам придумали в ЦБ: электронные деньги отныне считаются «предоплаченным электронным платежным средством» [4]. Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь более ясное определение, проблему не решит – по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка 5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в 10 раз выше, чем в Евросоюзе [4].

Впрочем, вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.

Как получится в итоге – не совсем ясно, но одно можно сказать точно: идея привязки электронных денег к определённым институтам вполне удобна и результативна.

Однако проблема заключается ещё и в том, что в Центробанке считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много – целых 17, а надо не более десятка. Поэтому плата за «входной билет» на рынок в размере 5 млн. евро регулятором считается вполне оправданной.

Выводы

Проблема перехода на использование электронных денег имеет больше вопросов, чем ответов. Однако спорить с тем, что электронные деньги имеют огромнейший нереализованный потенциал и преимущества над традиционными средствами оплаты – бессмысленно. Другое дело, как этим потенциалом воспользоваться. Регулирование, безусловно, необходимо, но есть вероятность, что вместо этого мы получим «зарегулирование».

В попытках «узаконить» электронные деньги государство может попросту «сгладить» их преимущества, которые мы имеем на сегодняшний момент, и вместо той модели электронных денег, которая нам видится сейчас, мы получим нечто иное, более, быть может, удобное, учитывая его электронный характер, но менее действенное, чем планировалось.

^[1] Электронные деньги [Эл. ресурс]. – Режим доступа: http://wmx.ru/all_about_money/articles/electronic_money. – Загл. с экрана.