Основные направления государственного стимулирования развития банковского кредитования в РФ

В начале 2005 года Правительством РФ была принята Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года включительно, в рамках которой планировалось достичь повышения конкурентоспособности российских банков, привлечь инвестиционный капитал и сбережения населения, совершенствовать механизм банковского кредитования как инструмента перераспределения капитала между отраслями и создать условия для правового обеспечения банковской деятельности.

В отношении правового обеспечения банковской деятельности следует уделять внимание укреплению прав требований кредитора, обеспеченных залогом. Тот факт, что Правительство РФ сделало акцент на права кредитора, предполагает обеспечение исполнения одного из принципов кредитования – возвратности.

То есть более основательная законодательная база просто необходима в целях снижения правовых рисков в кредитовании. В противном случае доля кредитования в банковских операциях может снижаться. Банковский капитал будет уходить в другие сферы, в том числе на фондовый рынок, в иностранный бизнес и т.д.

Конкурентоспособность российского банковского сектора предполагает обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственников банков. В этом же ряду повышение эффективности и качества аудиторской деятельности путем внедрения федеральных стандартов, разработанных на основе международных стандартов аудита, улучшение инвестиционного климата, возможность конкурировать с банковским сообществом на международных финансовых рынках.

Тем не менее вопрос относительно способности российской банковской системы соперничать с иностранными кредитными организациями необходимо решать комплексно. То есть, добиваясь прозрачности кредитных организаций, следует одновременно формировать и развивать обслуживающую инфраструктуру.

В рамках развития инфраструктуры большое внимание в настоящий момент уделяется созданию и функционированию бюро кредитных историй. В целях роста привлекательности российской банковской системы была создана система страхования вкладов населения.

В настоящий момент времени актуален вопрос о длительных вкладах населения, так как необходимо формировать долгосрочную ресурсную базу банков для последующего размещения средств. Данный аспект станет ключевым фактором в рамках среднесрочного и долгосрочного кредитования инвестиционных проектов, предполагающих создание перерабатывающих производств. Таким образом, будет выполняться задача государства в части перехода на технологическое производство и осуществляться уход от сырьевой составляющей.

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года, основными результатами будут существенное повышение роли сектора в отечественной экономике, рост финансовой устойчивости. Для оценки возможностей по реальному воплощению прогнозов рассмотрим основные характеристики действующей банковской системы РФ.

Банковский сектор в РФ функционирует на принципах рынка. После финансового кризиса августа 1998 года наблюдается его развитие на фоне позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной благоприятными условиями внешнеэкономической деятельности.

Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность за счет получения государством сверхприбылей на мировом топливно-энергетическом рынке. Отмечены высокие темпы роста активов и капитала кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, в частности за счет привлечения средств населения.

Тем не менее формируемая за счет населения ресурсная база не в полной мере отвечает потребностям кредитных организаций, так как носит краткосрочный характер, что делает затруднительным либо невозможным участие банка в среднесрочных и долгосрочных инвестиционных проектах. При долгосрочном размещении «коротких» ресурсов ставится под угрозу ликвидность банковской системы.

Краткосрочный характер ресурсной базы, согласно заявлениям правительства, обусловливается низким уровнем доверия со стороны вкладчиков. Хотя, возможно, причина кроется не в этом. Дело в том, что на сегодняшний день рыночная экономика предлагает целый ряд высокодоходных инструментов, в том числе ПИФы, открытое участие (посредством брокерских компаний) на рынке ценных бумаг, фонды хеджирования, работа с опционами и фьючерсами. Доходность по перечисленным инструментам может превышать банковский процент по вкладам в разы.

Кроме того, данный факт необходимо также определять в качестве снижающего степень привлекательности кредитного продукта для самого банка.

Достаточно высокая ставка инфляции не стимулирует спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики, поскольку формируемая процентная ставка (16-18% годовых) превышает средний уровень рентабельности производства (14-15 % годовых).

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года, содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики заключается в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок, обеспечение предсказуемости макроэкономических параметров.

Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями реального сектора экономики могут быть созданы при условии решения вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопрос об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника.

Таким образом, планируется расширение прав кредиторов на осуществление контроля за процессом реализации заложенного имущества, а также закрепление на законодательном уровне упрощенного порядка переуступки кредитных требований.

Подобные меры реально помогут снизить риски банков. Здесь надо понимать, что положительным образом на повышении спроса на кредит это не скажется. Поэтому возникает второе направление, в рамках которого планируется упростить процедуры получения кредитов. То есть требуется осуществить разработку и реализацию подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования, в частности на установление облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд.

Другим способом снижения кредитных рисков может стать привлечение страховых компаний для страхования этих рисков. Правда, у заемщика возникают дополнительные расходы в связи с оплатой страховой премии, но при этом целесообразно практиковать более упрощенную процедуру рассмотрения возможности и выдачи кредита, так как финансовые риски (риски дефолта) переходят на страховые компании.

Таким образом, можно сделать вывод, что правительство посредством реализации Стратегии развития банковского сектора до 2008 года, определило следующие задачи в области банковского кредитования:

- рост привлекательности долгосрочных банковских вкладов;

- совершенствование правового законодательства в целях обеспечения прав кредитора, в том числе его прав требования, прав взыскания на залоговое имущество;

- формирование инфраструктуры, обслуживающей банковский сектор, в том числе создание кредитных бюро, привлечение страховых компаний на рынок страхования именно рисков дефолта, а не залогового имущества и т.д.

Подводя итоги вышесказанному, следует отметить, что на текущий момент времени выявлены и поняты ключевые моменты, работа с которыми может позволить достичь намеченных результатов.