Банковское предпринимательство: понятие, проблемы, пути решения

В течение длительного времени банковская система работала в основном с государственными организациями и предприятиями, и в ее основе была государственная форма собственности. Это означало, что по обязательствам заемщиков перед банками отвечало государство в лице министерств и ведомств.

В настоящее время на рынке банковских услуг ежегодно растет количество участников и, соответственно, повышается уровень конкуренции. Предпринимательская активность во всех отраслях экономики является важным фактором экономического прогресса. В основе предпринимательской деятельности лежат нововведения, инновации в области производства и предоставления услуг, ведущие к освоению новых рынков. Банковская сфера не является исключением.

Финансово-кредитное предпринимательство

Предпринимательская деятельность – это, прежде всего, интеллектуальная деятельность человека, который своей энергией и инициативностью достигает определенных целей, связанных с получением пользы для себя и общества.

Предпринимательство рассматривать с различных точек зрения, таких, как содержание и направленность предпринимательской деятельности, связь с основными стадиями воспроизводственного процесса, объект приложения капитала, получение конкретных результатов деятельности. Отсюда можно выделить следующие виды предпринимательства:

– производственное;

– коммерческо-торговое;

– финансово-кредитное;

– посредническое;

– страховое [2].

Финансовое предпринимательство является особой формой коммерческого предпринимательства, где предметом купли-продажи являются национальные деньги и ценные бумаги, которые передаются покупателю или предоставляются в кредит.

Кредитное предпринимательство – это привлечение денежных вкладов с выплатой их обладателям вознаграждения в виде процента, с последующим возвратом вклада. При этом привлеченные деньги могут выдаваться ссудозаемщикам под кредитный процент.

Организация финансово-кредитного предпринимательства предполагает наличие специализированных организаций: коммерческих банков, финансово-кредитных компаний.

Важнейшая роль предпринимательской деятельности в сфере финансов отводится банковскому предпринимательству, которое является специфической формой финансово-кредитного предпринимательства.

Банковское предпринимательство

Банковское предпринимательство – это деятельность банков, которая реализуется с использованием инноваций, с полной ответственностью за риски и реализацию интересов общества, связанных с выполнением конкретных функций, равно как и другие виды предпринимательской деятельности.

К функциям банковского предпринимательства можно отнести:

– максимально полное и высококачественное банковское обеспечение экономики и населения;

– развитие некоторых нетрадиционных видов банковских услуг;

– активное вовлечение банковских средств в инвестиционные процессы, происходящие в экономике;

– постоянное повышение имиджа банковской системы [1].

Банковское предпринимательство имеет определенные противоречия.

С позиции необходимости подъема национальной экономики требуется расширение кредитования реального сектора. Другая сторона – это получение банками большей прибыли, что влечет за собой более тщательный выбор ссудозаемщиков: мониторинг их финансового состояния, диверсификацию банковского портфеля с целью снижения кредитных рисков.

В настоящее время банковская система нашей страны прошла этап, когда наблюдалось стихийно-экстенсивное развитие финансового сектора, которое позволяло банкам получать высокие спекулятивные доходы по причине инфляции. На современном этапе деньги в банковской сфере можно заработать только профессионализмом и умением.

Модернизация банковской системы

Ключевая проблема банковского предпринимательства сейчас – это совершенствование организации деятельности банка на основе современной маркетинговой концепции с учетом специфики рынка банковских услуг. Ведь важнейшей ролью банковского предпринимательства является перераспределение свободных денежных средств хозяйственных агентов и населения для превращения их в капитал, способный приносить высокий доход. Этот вид предпринимательства является двигателем научно-технического прогресса, инвестиционной активности, инициирует экономический рост и повышает уровень жизни в целом.

Для решения этой проблемы формируются новые и трансформируются старые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, налаживаются новые связи, внедряются новые банковские технологии, отвечающие международным стандартам. Этот процесс очень сложен и противоречив, его результатом может стать снижение эффективности банковской деятельности и, в итоге, процесс реформирования может зайти в тупик. Чтобы этого не произошло, банки ведут поиск новых организационных структур, более эффективных форм работы, современных программно-информационных технологий и высококвалифицированных кадров – все это направлено на повышение качества обслуживания клиентов.

Качество управления

Повышение требований к качеству корпоративного управления и увеличение конкурентоспособности является одной из первостепенных задач, стоящих перед кредитными организациями. Сейчас устойчивое развитие кредитной организации основывается на непрерывном улучшении качества ее деятельности.

Чтобы повысить качество деятельности, многие банки перенимают западный опыт, например, применяют следующие методы:

– всеобщего контроля качества TQC (Total Quality Control);

– реинжиниринга бизнес-процессов BPR (Business Process Reengineering);

– всеобщего менеджмента качества TQM (Total Quality Management);

– непрерывного совершенствования Kaizen;

– концепцию «бережливого производства» (Lean Production) и т.д.

Даже старейшие российские банки с устоявшимися традициями и отлаженными механизмами работы вынуждены выбирать новые методы организации работы, икать пути оптимизации бизнес-процессов, обучать персонал работе в новых условиях. Конечно, нововведения не сразу дают желаемые результаты. Зачастую это связано с нежеланием персонала работать по-новому.

В решении этой проблемы ключевая роль отводится руководству, которое должно грамотно мотивировать персонал для работы по новым правилам и процедурам. При активном же участии персонала и следовании всем принципам внедряемых методов, можно добиться невероятных результатов: снижения издержек времени, сокращения трудозатрат, устранения дефектов и так далее и как результат – получения большей прибыли.

Менеджмент качества

Особым подходом к разработке и реализации стратегии деятельности кредитных организаций является создание системы менеджмента качества (СМК). СМК – система менеджмента для руководства и управления организацией применительно к качеству, это реализация установленных руководством политики и цели предприятия, включая политику в области качества [3].

Внедрение СМК для банка – это возможность оптимизировать структуру и технологию деятельности, в том числе четко распределять полномочия и ответственность персонала, обеспечить прозрачность внутренних процессов, повысить эффективность принятия управленческих решений. Все эти действия помогут улучшить качество финансовых услуг и минимизировать риски. Сертификация на соответствие требованиям ISO 9001:2000 увеличивает шансы банков на победу в тендерах, повышает доверие клиентов, дает выход к тесному сотрудничеству с перспективными иностранными партнерами.

Результат создания СМК в банковской сфере – наличие эффективной системы управления, которая позволит изменяться под внешними условиями, развивать бизнес за счёт унификации системы управления и взаимодействия филиальной сети.

Развитие банковского предпринимательства – необходимый процесс для развития экономики страны в целом. Поэтому необходимо модернизировать банковскую систему путем внедрения новых передовых технологий отечественной и зарубежной практики для создания научно обоснованных направлений развития банковского предпринимательства. Большое количество участников рынка банковских услуг на современном этапе предполагает непрерывное совершенствование качества сервиса. Для достижения этого необходимо применять новые методы работы, основанные на зарубежном опыте и международных стандартах.