High technologies for ensuring the economic security of commercial banks in the context of the transition to Industry 4.0: the Asian region experience

Введение. Современный финансовый рынок представляет собой уникальный институт, объединяющий как профессиональных участников финансового сегмента – банки, НКФО, инфраструктурные компоненты – биржи, торговые площадки, расчетные и депозитные сервисы, так и огромный пласт нефинансовых агентов – физических и юридических лиц, являющихся стейкхолдерами отдельных транзакций, так и целых инвестиционно-сберегательных программ, что ставит вопрос финансовой безопасности, сохранности финансовых инструментов, реализации совместных программ и проектов в области международной финансовой и кибербезопасности в качестве ключевого приоритета работы любого банка или НКФО [3, 13] (Ramazanov, 2019).

Банковские институты являются наиболее восприимчивыми к инновационным решениям в области технологий, инфраструктурного обеспечения собственной деятельности, что объясняется особенностями работы с финансовыми активами – обеспечение достаточной доходности для их держателя всегда сопряжено с риском, причем чем выше требование доходности, тем выше и риск такой транзакции. Сбалансированное поведение банка между двумя экстремумами: доходность и маржинальный риск являются основой для построения эффективных схем риск-менеджмента финансовыми транзакциями [4, 6, 11] (Dementeva, Likhacheva, Kozyrev, 2019).

С позиции классификации уровня риска финансовых транзакций наиболее четкую градацию предлагает С.А. Андрюшин путем ранжирования риска по мере усложнения объекта инвестирования. Зависимость между типом инвестиций и уровнем риска определяет степень опасности «не угадать возможную реакцию рынка на изменения результатов работы проекта» после завершения инвестиционной деятельности (рис. 1).

Рисунок 1. Классификация финансовых транзакций банков с позиции соотношения «риск – доходность»

Источник: составлено по данным [1, с. 96] (Andryushin, Kuznetsova, 2019, р. 96).

Современная банковская система сталкивается с новым организационно-технологическим вызовом мирового масштаба – эскалация интереса клиентов к цифровым мультифункциональным приложениям и P2P-системам, рожденным небанковскими игроками, и прежде всего интернет-платформами типа Google, Yandex, социальными сетями (Facebook, «Вконтакте»), мобильными операторами (MTS, A1) [12, 14, 16] (Kostyukova, 2019; Uryaseva, Mayorova, 2019; Chelekbay, 2018). Данные участники в рамках конкурентной борьбы фактически сформировали принципиально новую траекторию движения спроса стейкхолдеров финансового рынка на бесшовные технологии интеграции финансовых инструментов в гаджеты или вещи повседневного пользования (рис. 2).

Рисунок 2. Общий вид банковской системы в Индустрии 4.0

Источник: составлено по данным [5, 7, 9].

Это позволяет сделать финансовые сервисы невидимыми и создать максимально вовлекающий опыт для их пользователей, что нашло очень живой отклик у представителей поколения Z и Альфа.

По данным аналитических обозрений, подготовленных KPMG, McKinsey, нами были выделены ключевые вызовы и угрозы, с которыми сталкиваются банки азиатского региона (данные приведены за 2019 г. и 3 квартал 2020 г.) и для удобства представлены в таблице 1.

Таблица 1 Типология актуальных финансовых угроз для банков азиатского региона и их характеристика

На следующем этапе рассмотрим расходы крупнейших банков fзиатского региона на обеспечение финансовой безопасности совершения транзакций в системе отношений Индустрии 4.0 (табл. 2) .

Таблица 2

Расходы крупнейших банков азиатского региона на обеспечение финансовой безопасности совершения транзакций в системе отношений Индустрии 4.0

Согласно приведенным расчетам, в 2017–2019 гг. отмечен значительный рост расходов на финансовую и кибербезопасность крупнейших банков азиатского региона: так, в 2017 г. объем инвестиций в данную сферу составил 589,6 млн долл. США, в 2018 г. – 1251,3 млн долл. США (рост составил 661,7 млн долл. США, или 212,2 %), в 2019 г. – 1669,7 млн долл. США (рост – 418,4 млн долл. США, или 133,4%).

На следующем этапе рассмотрим более подробно тренды развития азиатских банков в части реализации финансовой и кибербезопасности транзакций:

1. Проектирование современных систем распределения данных. Отказ от физических серверов, переход на облачные хранилища.

Так, китайское финансово-торговое трио BAT (Baidu, Alibaba, Tencent) в 2020 г. достигли уровня саморазвития и сегодня успешно удовлетворяют практически все типовые финансовые запросы клиентов, причем ни один из представителей не имеет собственных серверов. Их финансово-расчетные системы устанавливаются в формате анклавных приложений на смартфоны, ПК и используют его мощности для проведения операций. С 2018 г. на финансовом рынке Азии появилась еще одна финтех-звезда из Китая – мессенджер WeChat (разработчик – Tencent) со встроенным платежным приложением WeChat Pay с клиентской аудиторией более 837 млн жителей в КНР и 339 млн чел. в Индии (по данным на 01.09.2020 г.) [4; 7; 9].

2. Тотальная автоматизация – проектирование в формате NoOps, предполагающем, что IT-пространство может быть автоматизировано и абстрагировано от базовой инфраструктуры, тем самым делая его менее уязвимым со стороны физических атак или природных катаклизмов.

Так, японские банки Mitsubishi UFJ Financial Group, Japan Post Bank в 2019–2020 гг. активно инвестировали в разработку беспроводных платежных терминалов в сельской местности, а также в объектах придорожного сервиса, что позволило снизить ущерб и нарушение связи в случаях землетрясений и иных катаклизмов на 67,3%. Основная идея проекта заключается в передаче сигналов через систему мобильной связи или публичных сетей Wi-Fi по изолированному диапазону, что сокращает риск взлома [3, 5, 8].

3. Развитие эффективных agile-команд для разработки адаптивных программных комплексов и решений для кастомизации банковских сервисов для различных групп клиентов с учетом их индивидуальных предпочтений.

В данном направлении следует обратить внимание на опыт малазийских банков Maybank и PXB Bank, которые с 2018 г. запустили сервис проектирования банковских продуктов и услуг с активным участием клиентов: теперь каждый клиент может попробовать себя в качестве финансового инженера и разработать собственное видение банковских сервисов, а лучшие решения (оцениваются и тестируются профессиональными разработчиками) получают специальную премию и право на трудоустройство в банке. Например, в июле 2020 г. силами 4 студентов был разработан концепт-продукт оплаты проезда с помощью нанесения QR-кода на смартфон, кошелек или даже одежду, что, по мнению разработчиков, должно сократить количество телесных контактов клиента с терминалами, что особенно актуально в период эпидемии COVID-19 [2, 4, 7–9] (Barykin, 2019).

4. Переход от бизнес-модели управления проектами к управлению платформой взаимосвязанных проектов, функционирующих под единым брендом, и клиент имеет единый адресный ID для доступа ко всему комплексу услуг и сервисов (доступ дифференцирован в зависимости от уровня клиента или его принадлежности к определенной категории).

С 2019 г. сингапурский банк HSBC успешно управляет мультипродуктовыми платформами Gojek и Grab, которые представляют финансово-продуктовую экосистему, регулируемую банком. В рамках данной экосистемы клиенту доступны по единому входу полный список банковских сервисов, а также услуги и продукты компаний-сателлитов: такси, заказ еды, бронирование билетов, медицинские услуги, страхование. Весь сервис предоставляется в видоизмененном личном кабинете интернет-банкинга с простым и понятным интерфейсом [6–9].

5. Структурный реинжиниринг inside-процессов в сторону большей сервис-ориентированности и перенаправления инфраструктуры на клиентскую сторону (в таком формате банк выполняет функцию финансового проектировщика, а непосредственно ресурсное обеспечение лежит на стороне клиента, например, используются мощности корпоративных серверов, облачные хранилища, мощности гаджетов).

В данном вопросе значительно преуспели банки Филиппинских островов. В их случае клиенты разбросаны аж на 7000 островах, и физический контакт, а тем более перевозка физических денег и документов, значительно затруднены. Решением вопроса были заняты AMA Bank, 1st Tru Bank, ALABEL RURAL BANK, в результате чего появился продукт – виртуальный банковский счет, который размещается непосредственно на базе смартфона клиента путем установки специального приложения. Обеспечением безопасности занимается как сам владелец счета, так и встроенный антивирус, разработанный именно для реагирования на киберугрозы для финансовых транзакций [10, 15] (Tsvetkov, Shutkov, Dudin, Lyasnikov, 2018).

Сами же переводы и расчеты между клиентами осуществляются путем пересылки QR-кодов, которые позволяют получать денежные средства как в наличной форме в банкоматах, так и производить оплаты продуктов и услуг в безналичном формате. Кроме этого, банки реализуют выпуск QR-наклеек на ветровые стекла автомобилей, что позволяет заменить классические визитки с кодом, который мог быть легко скопирован третьим лицом и использован им [5, 8, 9–10, 17].

Заключение. Современный финансовый рынок становится мировым испытательным полигоном как для инструментов обеспечения безопасности, так и для хакерских атак. Обеспечение безопасности финансовых транзакций клиентов сегодня становится стратегической задачей банков, которая влияет на его устойчивость, клиентскую привлекательность и конкурентоспособность. Опыт азиатского региона показывает, что именно здесь рождаются очень прогрессивные решения в области безопасности, которые могут быть масштабированы на весь финансовый рынок.