Journal of Economics, Entrepreneurship and Law Journal of Economics, Entrepreneurship and Law Экономика, предпринимательство и право 2222-534X BIBLIO-GLOBUS Publishing House 127157 10.18334/epp.16.11.127157 MEQULJ Articles Статьи Research Article Changes in the financial system amidst the digital transformation of everyday life: behavioral aspects Изменения финансовой системы в свете цифровой трансформации повседневности: поведенческие аспекты

30 11 2026 16 11 VOL 16, NO11 (2026) ТОМ 16, №11 (2026) 16 10 2026 16 11 2026 Copyright ©; 2026, Makarov I.N., Kukina E.E. Copyright ©; 2026, Макаров И.Н., Кукина Е.Е. 2026 Makarov I.N., Kukina E.E. Макаров И.Н., Кукина Е.Е. https://1economic.ru/lib/127157

Our daily lives can no longer be imagined without digital services and a digital environment. At the same time, the financial system becomes the invisible background of all our everyday actions, which, on the one hand, are easier, faster and simpler, and on the other hand, lead to the emergence of new systemic risks, primarily caused by cases of massive financial fraud. The article examines digital changes in the financial system, as well as their impact on the behavior of the population. The authors of the article analyze the dynamics of the total volume and number of transactions without the clients’ voluntary consent in 2020–2025 and conclude that the volume of such transactions has almost tripled over a six–year period, and their number has doubled, which provokes increased financial anxiety of the population. It is concluded that the vulnerability of the modern financial system is due to the gap between the technological availability of payment services and financial instruments and the psychological readiness of citizens to use them. The point is that the ease of financial transactions has created the illusion of security, increasing the vulnerability of citizens to financial fraud. To ensure the protection of the population from financial fraud, the authors of the article point to the need to form a new type of financial behavior of the population and increase its financial literacy.

Нашу повседневную жизнь уже невозможно представить без цифровых сервисов и цифровой среды. При этом финансовая система становится невидимым фоном всех наших бытовых действий, которые, с одной стороны, становятся легче, быстрее и проще, а с другой – приводят к появлению новых системных рисков, прежде всего, обусловленных случаями массового финансового мошенничества. В статье рассматриваются цифровые изменения финансовой системы, а также выявляется их влияние на поведение населения. Авторы статьи проводят анализ динамики общего объема и количества операций без добровольного согласия клиентов за 2020–2025 гг. и приходят к выводу о том, что объем таких операций за шестилетний период вырос почти в три раза, а их количество – в два раза, что провоцирует усиление финансовой тревожности населения. Сделан вывод о том, что уязвимость современной финансовой системы обусловлена наличием разрыва между технологической доступностью платежных сервисов и финансовых инструментов и психологической готовностью граждан к их применению. Речь идет о том, что легкость совершения финансовых операций создала иллюзию безопасности, повысив уязвимость граждан перед финансовым мошенничеством. Для обеспечения зашиты населения защиты населения от финансового мошенничество авторы статьи указывают на необходимость формирования нового типа финансового поведения населения и повышение его финансовой грамотности.

 inflation expectations transactions without the clients’ voluntary consent risk financial literacy financial culture financial system financial anxiety financial fraud financial behavior digital currency digitalization digital ruble инфляционные ожидания операции без добровольного согласия клиентов риск финансовая грамотность финансовая культура финансовая система финансовая тревожность финансовое мошенничество финансовое поведение цифровая валюта цифровизация цифровой рубль Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финуниверситета. 1. Блохина Т. К. Факторы трансформации финансового поведения российских домохозяйств // Горизонты экономики. – 2025. – № 6. – c. 206-212. 2. Варакса Н. Г., Фокина О. Г., Афанасьева М. В. Влияние личностных финансовых установок на экономическое поведение и благосостояние индивида // Экономические и гуманитарные науки. – 2026. – № 3. – c. 47-62. – doi: 10.33979/2073-7424-2026-410-3-47-62. 3. Воронкова Е.К., Валишвили М.А. Риски финансового доверия: атрибуты финансового мошенничества и личной финансовой безопасности // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2024. – № 12-3. – c. 367-374. – doi: 10.17513/vaael.3929. 4. Галаев Н. Н. Импульсивное финансовое поведение домохозяйств в цифровой среде механизмы формирования и инструменты ограничения // Инновации и инвестиции. – 2026. – № 6. – c. 463-466. 5. Гафурова Г. Т., Нотфуллина Г. Н., Молева Я. И., Нарзиева К. С. Анализ влияния эмоций на финансовое поведение населения в условиях кризиса // Финансы и кредит. – 2025. – № 11. – c. 166-183. – doi: 10.24891/wfbkhs. 6. Дмитриева Ю.И., Рубищев А.Н. Финансовая устойчивость домохозяйств в условиях шока доходов: поведенческие аспекты долговой нагрузки и сберегательного поведения // Индустриальная экономика. – 2026. – № 4. – c. 70-75. – doi: 10.47576/2949-1886.2026.4.4.009. 7. Дробот Е.В., Макаров И.Н., Воробьев Н.Н., Манасян С.М. Финансовая грамотность: элементы и макроэкономические детерминанты // Экономическая безопасность. – 2026. – № 9. – c. XX-XX. – doi: 10.18334/ecsec.9.9.127007. 8. Дробот Е.В., Макаров И.Н., Воробьев Н.Н., Башлыков Т.В. Зеленые финансовые технологии и перспективы ответственного финансирования // Управление финансовыми рисками. – 2026. – № 4. – doi: 10.18334/ufr.22.4.126990. 9. Злоказова Ю.В. Рациональное поведение в условиях цифровой финансовой среды: профилактика рисков мошенничества через когнитивные ограничения // Экономическая политика и национальная безопасность. – 2026. – № 1. – c. 43-52. 10. Исбагиева Г.С., Шагидов С.М. Влияние инфляции на финансовое поведение населения // Экономика и безопасность. – 2026. – № 3. – c. 88-92. 11. Касимова Д. Ф. Взаимосвязь финансовой грамотности и ответственного финансового поведения россиян // Образование: традиции и инновации. – 2025. – № 2. – c. 78-83. 12. Котелкин Ю.В. Риски финансового мошенничества в условиях цифровой трансформации финансового рынка // Научные труды Северо-Западного института управления. – 2024. – № 4(66). – c. 161-167. 13. Лазарев М.А., Полозков М.Г. Ценностные детерминанты восприятия финансовой угрозы: культурные коды экономического поведения россиян // AlterEconomics. – 2026. – № 2. – c. 373-391. – doi: 10.31063/AlterEconomics/2026.23-2.7. 14. [Электронный ресурс]. 15. Масинев Д.В. Влияние цифрового рубля на взаимодействие бизнеса и государства // Экономика, предпринимательство и право. – 2025. – № 10. – c. 6683-6700. – doi: 10.18334/epp.15.10.123856. 16. Маслова И.А., Гогян Е.А., Васюкова Л.К. Модель оценки влияния типов финансового поведения населения на уровень потребления финансовых услуг // Бизнес. Образование. Право. – 2025. – № 4. – c. 37-42. – doi: 10.25683/VOLBI.2025.73.1417. 17. Медякова Е.М., Кислицкая Н.А., Морозова А.И. Финансовая культура в эпоху цифровой трансформации: новые грани финансового поведения // Управленческий учет. – 2025. – № 11. – c. 223-232. 18. Митрофанова Е.А., Бородавко Л.С. Поведение физических лиц на финансовом рынке РФ // Финансовые аспекты структурных преобразований экономики. – 2026. – № 12. – c. 112-122. 19. Митрохин В.В., Григорьев Я.Е. Пассивный доход как современный тренд финансового поведения граждан // Вестник Чебоксарского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. – 2025. – № 2. – c. 77-83. 20. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2025/. 21. Павельева А.А., Нефедова В.Н. Финансовая зависимость: как кредиты, подписки и BNPL меняют поведение потребителей // Академическая публицистика. – 2026. – № 5-1. – c. 220-224. 22. Саврин А.Ю. Взаимосвязь между видами финансового мошенничества и финансовыми системами стран мира // Экономические и социально-гуманитарные исследования. – 2024. – № 1. – c. 71-79. – doi: 10.24151/2409-1073-2024-1-71-79. 23. Тарасова В.С., Амосова Н.А. Современные механизмы защиты клиентов коммерческих банков от мошеннических действий третьих лиц российская практика и тенденции 2025 года // Вестник евразийской науки. – 2025.