Financial risk management Financial risk management Управление финансовыми рисками 2221-7541 2618-8805 BIBLIO-GLOBUS Publishing House 126809 10.18334/ufr.22.4.126809 HUUNOR Articles Статьи Research Article Problems and risks in the development of retail banking services in the Russian banking sector under digital transformation Проблемы и риски развития розничного банковского обслуживания в российском банковском секторе в условиях цифровизации https://orcid.org/0000-0001-8609-51913177-1296AAL-3980-2021 Sakhbieva Amina Ildarovna Сахбиева Амина Ильдаровна

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансовых рынков и финансовых институтов Института управления, экономики и финансов Казанского (Приволжского) федерального университета; магистрант 3-го курса Московского гуманитарно-экономического университета

 aminasmile@mail.ru Kazan Federal University Казанский (Приволжский) федеральный университет Moscow University of Humanities and Economics Московский гуманитарно-экономический университет 24 12 2026 22 4 VOL 22, NO4 (2026) ТОМ 22, №4 (2026) 29 08 2026 30 09 2026 Copyright ©; 2026, Sakhbieva A.I. Copyright ©; 2026, Сахбиева А.И. 2026 Sakhbieva A.I. Сахбиева А.И. https://1economic.ru/lib/126809

The relevance of the study is determined by the expansion of remote banking services, the growth of digital payments, changes in household savings and credit behavior, as well as increasing requirements for the security and quality of customer service. The article examines the dynamics of selected financial assets and liabilities of households, the development of digital payment services, and the risks of transactions carried out without customers’ voluntary consent. To expand the empirical basis of the study, an expert survey among specialists from the banking sector, financial consulting, financial literacy, and the scientific and analytical community was conducted. The survey results show that the most significant problems are the growth of cyber risks and fraud, insufficient transparency of banking product terms, digital inequality among customers, difficulties in resolving disputes, and information overload among consumers. The need to develop a risk-oriented and customer-oriented model of retail banking services based on security, accessibility, transparency, a hybrid format of interaction, and improvement of financial literacy is substantiated. The article proposes an author’s approach to assessing the quality and efficiency of retail banking services, including customer, digital, risk-oriented, and economic blocks of indicators.

Актуальность исследования обусловлена расширением дистанционных банковских сервисов, ростом цифровых платежей, изменением сберегательного и кредитного поведения населения, а также усилением требований к безопасности и качеству клиентского обслуживания. Рассмотрены динамика отдельных финансовых активов и обязательств домашних хозяйств, развитие цифрового платежного обслуживания и риски операций без добровольного согласия клиентов. Для увеличения эмпирической базы исследования проведен экспертный опрос специалистов банковского сектора, финансового консультирования, финансовой грамотности и научно-аналитической среды. По результатам опроса установлено, что наиболее значимыми проблемами выступают рост киберрисков и мошенничества, недостаточная прозрачность условий банковских продуктов, цифровое неравенство клиентов, сложность решения спорных ситуаций и информационная перегруженность потребителей. Обоснована необходимость развития риск-ориентированной и клиентоориентированной модели розничного банковского обслуживания, основанной на безопасности, доступности, прозрачности, гибридном формате взаимодействия и повышении финансовой грамотности населения. Предложен авторский подход к оценке качества и эффективности розничного банковского обслуживания, включающий клиентский, цифровой, риск-ориентированный и экономический блоки показателей.

 retail banking banking sector banking services digitalization remote banking customer experience cyber risks financial literacy retail lending customer orientation розничное банковское обслуживание банковский сектор банковские услуги цифровизация дистанционное обслуживание клиентский опыт киберриски финансовая грамотность розничное кредитование клиентоориентированность 1. Беляев Е.А., Лившиц И.И. Модель управления информационной безопасностью кредитных организаций // Управление финансовыми рисками. – 2023. – № 3. – c. 180-194. – doi: 10.36627/2221-7541-2023-3-3-180-194. 2. Зернова Л.Е. Теоретические основы и анализ организации банковского обслуживания физических лиц с использованием банковских карт и дистанционных технологий // Международный научно-исследовательский журнал. – 2022. – № 2-3. – c. 19-24. – doi: 10.23670/IRJ.2022.116.2.071. 3. Ладыгин Д.И. Развитие банковского сектора на основе дистанционного банковского обслуживания // Научный Лидер. – 2021. – № 42. – c. 287-289. 4. Лазарева И.Е. Трансформация сферы финансовых услуг в условиях устойчивого развития экономики // Финансовый менеджмент. – 2025. – № 5. – c. 116-121. – doi: 10.25806/fm-1847. 5. Мандрон В.В., Ефименко А.Ю., Свиридов Д.Г. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современных условиях на примере ПАО quot;Сбербанк Россииquot; // Вопросы региональной экономики. – 2020. – № 4. – c. 156-165. – doi: 10.21499/2078-4023-2020-45-4-156-165. 6. Молчанова С.М. Банковская тайна и банковский надзор как элементы институционального ограничения системных рисков // Управление финансовыми рисками. – 2025. – № 3. – c. 197-208. – doi: 10.18334/ufr.21.3.124467. 7. Мусалов М.А. Проблема дистанционного банковского обслуживания в России: вопросы законодательного регулирования // Прогрессивная экономика. – 2022. – № 1. – c. 28-37. – doi: 10.54861/27131211_2022_1_28. 8. Петрова М.Р. Современные тенденции розничного банковского обслуживания // Гуманитарные научные исследования. – 2021. – № 3. – c. 11. 9. Пшеничко Л.И. К вопросу о внедрении сквозных цифровых технологий в сферу розничного банковского обслуживания // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2024. – № 2. – c. 51-56. – doi: 10.36871/ek.up.p.r.2024.02.06.006. 10. Пшеничко Л.И. Открытый банкинг как цифровая инновация в сфере розничного банковского обслуживания // Первый экономический журнал. – 2023. – № 10. – c. 156-161. – doi: 10.58551/20728115_2023_10_156. 11. Рейхерт Н.В. Роль и проблемы развития дистанционного банковского обслуживания в России // Экономика и предпринимательство. – 2023. – № 6. – c. 1342-1348. – doi: 10.34925/EIP.2023.155.6.253. 12. Рубцова Н.В. Российский финансовый сектор перед вызовами развития технологических инноваций // Управление финансовыми рисками. – 2026. – № 2. – c. 215-228. – doi: 10.18334/ufr.22.2.124603. 13. Смоленская С.В., Мызникова В.О. Основные проблемы цифровизации банковского обслуживания в России // Вестник Ульяновского государственного технического университета. – 2024. – № 1. – c. 70-72. – doi: 10.61527/1684-7016-2024-1-70-72. 14. Тимин А.Н., Умарходжаева Д.Х. Перспективы банковского обслуживания граждан в России и возможности совершенствования современных банковских продуктов и услуг // Вектор экономики. – 2023. – № 10. 15. Третьякова И.Н., Старостина А.П., Бугорский Д.В., Нащекин В.А. Финансовая грамотность как фактор привлечения сбережений населения в ресурсную базу банка // Финансовый менеджмент. – 2025. – № 1. – c. 262-269. – doi: 10.25806/fm-12025. 16. Шишкина Н.В., Иноземцев Д.М. Современные тенденции розничного банковского обслуживания // Экономика и предпринимательство. – 2025. – № 5. – c. 118-120. – doi: 10.34925/EIP.2025.178.5.017. 17. Aracil E., Jung J., Melguizo A. Leveraging fintech mobile money to expand banks’ financial services in developing countries // Finance Research Letters. – 2025. – № 106280. – p. 106280. – doi: 10.1016/j.frl.2024.106280. 18. Broekhoff M., van der Cruijsen C., de Haan J. Towards financial inclusion: Trust in banks’ payment services among groups at risk // Economic Analysis and Policy. – 2024. – p. 104-123. – doi: 10.1016/j.eap.2024.02.038. 19. Safiullin, L. N., Sakhbieva, A. I. Risks of financial technologies for consumers: an analytical review // Kazan Digital Week – 2024: Proceedings of the International Forum, Kazan, 09–11 September 2024. – Kazan: State Institution «Tatarstan Academy of Sciences», 2024. – P. 625-630. [Электронный ресурс]. 20. Sakhbieva, A., Bulatova, E., Aripova, M., Kuliyev, N. Digital Personalization of Bank Services as a Tool for Managing Consumer Behavior // Proceedings of the International Scientific Conference “Digital Future: Science, Education, and Innovative Development of Socio-Economic Systems”, Samara, 23–24 May 2025. Vol. 1552. – Cham: Springer, 2025. – P. 523-531. DOI 10.1007/978-3-031-99598-9_74. [Электронный ресурс]. 21. Cao T., Kristal M., Huang X. One Size Does Not Fit All: Evaluating the Impact of Bank-FinTech Collaborations on Service Digitalization // Electronic Commerce Research and Applications. – 2026. – p. 101582. – doi: 10.1016/j.elerap.2026.101582. 22. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 07.06.2026). [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru.