Economic security

Экономическая безопасность

2658-7548

BIBLIO-GLOBUS Publishing House

123662

10.18334/ecsec.8.7.123662

CADXIN

Articles

Статьи

Research Article

Open banking in regulatory practice: approaches to development and security solutions

Открытый банкинг в регуляторной практике: подходы к развитию и решения безопасности

https://orcid.org/0000-0001-7028-9602

7990-5298

Medvedeva

Marina Borisovna

Медведева

Марина Борисовна

канд. экон. наук, профессор Кафедры мировой экономики и мировых финансов, старший научный сотрудник Института финансовых исследований Финансового факультета

MBMedvedeva@fa.ru

https://orcid.org/0000-0002-6618-3095

1170-5303

Krivoruchko

Svetlana Vitalevna

Криворучко

Светлана Витальевна

д-р экон. наук, профессор Кафедры банковского дела и монетарного регулирования, ведущий научный сотрудник Института финансовых исследований Финансового факультета

skrivoruchko@fa.ru

Financial University under the Government of the Russian Federation Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

30 07 2025

8 7

VOL 8, NO7 (2025)

ТОМ 8, №7 (2025)

1889 1904 03 06 2025 30 07 2025

2025

Medvedeva M.B., Krivoruchko S.V.

Медведева М.Б., Криворучко С.В.

https://1economic.ru/lib/123662

Open banking and API technologies are becoming key technologies in the financial industry, completely changing the way banks and customers interact with each other. Market leaders are developing their own systems, and small companies are joining projects that have already been implemented. Open banking and API integration are already helping to reduce barriers to access to financial services. Moreover, thanks to API technologies, companies will be able to share user data and offer more personalized products and services. This technology provides a wide range of opportunities, which is becoming an important factor in its rapid spread. However, without centralization, it is difficult to apply and combine new solutions and develop the industry according to a common principle. In this regard, the regulator is faced with the task of developing a methodology for regulating this area. The article discusses theoretical approaches to solving this problem, as well as changes in the regulatory landscape due to the spread of open banking practice in the practice of financial institutions.

В финансовой сфере открытый банкинг и API становятся основополагающими технологиями, которые полностью перестраивают привычные модели взаимодействия между банками и их клиентами. Лидеры рынка развивают собственные системы, а небольшие компании присоединяются к уже реализованным проектам. Открытый банкинг и API-интеграция уже сейчас помогают снизить барьеры для доступа к финансовым услугам. Также благодаря API-технологиям компании смогут обмениваться пользовательскими данными и предлагать более персонализированные продукты и услуги. Эта технология предоставляет широкие возможности, что становится важным фактором ее быстрого распространения. Однако, без централизованности сложно применять и объединять новые решения, развивать индустрию по общему принципу. В этой связи перед регулятором стоит задача разработки методологии регулирования этой сферы. В статье рассматриваются теоретические подходы к решению этой проблемы, а также изменения в регуляторном ландшафте в связи с распространением практики открытого банкинга в практической деятельности финансовых институтов.

open banking interaction between financial market participants technological services data security safety

открытий банкинг взаимодействие между участниками финансового рынка технологические сервисы защищенность данных безопасность

1. Абрамова М.А., Александрова Л.С., Белова М.Т., Дубова С.Е., Захарова О.В., Зеленева Е.С., Криворучко С.В., Кропин Ю.А., Луняков О.В., Соколова Е.Ю., Фиапшев А.Б., Шакер И.Е., Коробов Ю.И. Деньги, кредит, банки. / Учебное пособие. - Москва: Издательство Кнорус, 2025. – 480 c.

2. Акулинкин С.С., Криворучко С.В., Лопатин В.А. Методология исследования платежных инфраструктур // Финансовые рынки и банки. – 2024. – № 2. – c. 95-103.

3. Акулинкин С.С., Криворучко С.В., Лопатин В.А. Особенности и модели функционирования платежной инфраструктуры // Финансы и кредит. – 2025. – № 2. – c. 43-60. – doi: 10.24891/fc.31.2.43.

4. Open API – от бесплатных до премиальных. Банки и финтех открывают новые возможности – для себя и для клиентов. Ассоциация финтех. [Электронный ресурс]. URL: https://www.fintechru.org/press-center/publications/open-api-ot-besplatnykh-do-premialnykh-banki-i-fintekh-otkryvayut-novye-vozmozhnosti-dlya-sebya-i-dl/ (дата обращения: 02.06.2025).

5. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов. Открытый банкинг (Open Banking). Банк России. [Электронный ресурс]. URL: https://ir.alfastrah.ru/posts/727 (дата обращения: 02.06.2025).

6. Достов В.Л., Шуст П.М. Открытый банкинг, стандартизация и недискриминационный доступ: инициативы Европейского Союза по повышению эффективности рынка платежей // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2018. – № 1(109). – c. 34-38.

7. Новая концепция внедрения открытых API на финансовом рынке. Ir.alfastrah.ru. [Электронный ресурс]. URL: https://ir.alfastrah.ru/posts/727 (дата обращения: 02.06.2025).

8. Лаврушин О.И., Соловьев В.И., Гобарева Я.Л., Золотарюк А.В., Косарев В.Е., Соколинская Н.Э., Макрушин С.В., Добриднюк С.Л. Основы банковских информационных систем и технологий. / Учебник. - Москва: Издательство Кнорус, 2024. – 528 c.

9. Лев М.Ю. Справедливая цена в системе формирования экономической безопасности: современные проблемы // Вопросы инновационной экономики. – 2019. – № 1. – c. 207-218. – doi: 10.18334/vinec.9.1.39767.

10.

10. Лев М.Ю., Болонин А.И., Туруев И.Б., Лещенко Ю.Г. Концепция искусственного интеллекта в деятельности центральных банков: институциональные возможности // Экономическая безопасность. – 2024. – № 4. – c. 781-808. – doi: 10.18334/ecsec.7.4.120831.

11.

11. Лев М.Ю., Лещенко Ю.Г., Медведева М.Б. Регулирование искусственного интеллекта международными организациями как фактор обеспечения технологической безопасности в национальных юрисдикциях // Экономическая безопасность. – 2024. – № 8. – c. 1999-2026. – doi: 10.18334/ecsec.7.8.121608.

12.

12. Лещенко Ю.Г. Квантовая верификация финансовой системы в целях безопасности // Экономическая безопасность. – 2024. – № 3. – c. 535-558. – doi: 10.18334/ecsec.7.3.120696.

13.

13. Мешкова Е.И. О рисках экосистемной модели рынка финансовых услуг и направлениях их регулирования // Финансы, деньги, инвестиции. – 2024. – № 3(91). – c. 23-28.

14.

14. Панова Г.С. Адаптационный потенциал банков в глобальной экономике // Банковские услуги. – 2023. – № 9. – c. 2-13. – doi: 10.36992/2075-1915_2023_09_2.

15.

15. Попова Е.М., Степкина Ю.А., Соловьев Н.А. Трансграничные платежи в криптовалюте в современных условиях // Финансы, деньги, инвестиции. – 2023. – № 2(86). – c. 9-15. – doi: 10.36992/2222–0917_2023_2_9.

16.

16. Торопова И.В., Березовская П.И., Юдина М.Р. Открытый банкинг как новый тренд в банковском секторе // Банковское дело. – 2021. – № 2. – c. 70-73.

17.

17. About Open Banking limited. Openbanking.org.uk. [Электронный ресурс]. URL: https://www.openbanking.org.uk/about-us/ (дата обращения: 04.06.2025).

18.

18. Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (Text with EEA relevance). Eur-lex.europa.eu. [Электронный ресурс]. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex%3A32015L2366 (дата обращения: 04.06.2025).

19.

19. Эксперты назвали риски предложенного ЦБ внедрения – открытых API на финрынке. Forbes. [Электронный ресурс]. URL: https://www.forbes.ru/finansy/499219-eksperty-nazvali-riski-predlozennogo-cb-vnedrenia-otkrytyh-api-na-finrynke (дата обращения: 02.06.2025).

20.

20. Gounari M., Stergiopoulos G., Pipyros K., Gritzalis D. Harmonizing open banking in the European Union: an analysis of PSD2 compliance and interrelation with cybersecurity frameworks and standards // International Cybersecurity Law Review. – 2024. – № 1. – p. 79-120. – doi: 10.1365/s43439-023-00108-8.

21.

21. Premchand A., Choudhry A. Open Banking APIs for Transformation in Banking // 2018 International Conference on Communication, Computing and Internet of Things (IC3IoT). Chennai, India, 2018. – p. 25-29.